N26 vs Revolut : ¿Cuál es la mejor cuenta online con tarjeta?

Revolut y N26 son soluciones bancarias muy populares en Europa, especialmente valoradas por los grandes viajeros. Si bien es cierto que ambas tienen puntos en común, no dejan de ser muy diferentes.

¿Cuáles son las diferencias entre los dos productos? ¿Cuál es la mejor tarjeta para viajar en 2019? ¿Hay opciones gratuitas? En este artículo comparamos las diferencias entre las tarjetas bancarias Revolut y N26.

¿ Son bancos de verdad ?

Para elegir entre los dos, necesitamos primero comprender la naturaleza de los productos ofrecidos.

Revolut es un banco virtual británico sin sucursales físicas y que realmente no ofrece una cuenta corriente. Las tarjetas que ofrece otorgan a sus titulares un IBAN del Reino Unido (con iniciales GB). En la actualidad, Revolut sólo es compatible con Google Pay.

Como no es un banco real, Revolut no se adhiere a los fondos de garantía de los depósitos. En otras palabras, si algo sale mal con Revolut, los fondos de sus clientes no estarán protegidos.

No obstante, esta tarjeta prepago sigue siendo un producto interesante, mientras no se utilice como cuenta principal.

Por su parte, N26 es un banco real, con sede en Berlín y que opera en varios países europeos. Este banco se adhiere a los fondos nacionales de protección (EDB y ESF) para proteger a sus clientes. El IBAN de la cuenta online N26 es alemán, con las iniciales DE.

La tarjeta N26 es por tanto una tarjeta bancaria – concretamente una tarjeta de débito – asociada a una cuenta N26. Puede ser utilizada como cualquier otra tarjeta bancaria: para pagar en tiendas, realizar compras online o sacar dinero del cajero. Es compatible con Apple Pay y Google Pay.

Algunas personas se preguntan si existen problemas con Hacienda por depositar dinero en estos bancos extranjeros. En España, no existe obligación de declarar mientras que la cantidad anual media de la cuenta no supere los 50.000 € , así que si utilizas estos servicios como tarjetas para viajes no tienes por qué preocuparte. No obstante, si igualas o excedes esta cantidad, tendrás que regularizar la situación ante Hacienda presentando el Modelo 720.

Oferta gratuita disponible en ambos casos

Tanto Revolut como N26 ponen a disposición de los usuarios varias soluciones con diferentes tarifas cuyas características resumimos a continuación.

Revolut Estándar vs N26

Revolut Estándar es una tarjeta prepago gratuita, es decir, sin gastos mensuales. Las retiradas de efectivo son gratuitas hasta 200 € al mes, a partir de ahí se paga una comisión igual al 2 % de la cantidad retirada.

N26 es la cuenta online gratuita del banco alemán. A diferencia de Revolut, N26 no ha fijado una cantidad máxima para las retiradas de efectivo. En España y dentro de la zona euro las 5 primeras veces que sacas dinero del cajero son gratuitas, si se sobrepasa se paga una comisión de 2 € por cada retirada. Fuera de la zona euro, la comisión será igual al 1,7 % de la cantidad retirada.

Revolut Premium vs N26 You

Estas dos tarjetas suponen un gasto mensual (ver la sección Costes y comisiones), pero ofrecen mayores prestaciones que sus versiones gratuitas.

Con Revolut Premium, el límite para retiradas de efectivo mensuales pasa a ser de 400 €. Además, suscribiéndote a esta tarjeta, obtienes automáticamente un plan de seguro para viajes (asistencia médica de urgencia).

Tarjeta Revolut Metal. Foto : Revolut

Tarjeta N26 You. Foto : N26

N26 You resulta todavía más interesante para desplazamientos fuera de Europa, ya que las retiradas de efectivo son gratuitas e ilimitadas en todo el mundo para divisas diferentes al euro. Además de un seguro médico y seguro por retraso o cancelación de vuelo, los usuarios de la tarjeta Black también están cubiertos en caso de que les roben el teléfono o dinero en efectivo que hayan retirado en el extranjero.

Tarjetas Metal

Las dos compañías ofrecen tarjetas Metal, que en nuestra opinión son totalmente prescindibles.

Además de las funcionalidades ya presentes en las tarjetas Premium y You, Revolut añade un reembolso bastante limitado, igual al 0,1% de los gastos, mientras que N26 ofrece descuentos para algunas marcas asociadas (no son muchas).

Estas ventajas relativamente insignificantes hacen que ambos planes Metal resulten muy poco interesantes.

Costes y comisiones

La siguiente tabla nos permite comparar los servicios ofrecidos por las dos empresas y los costes asociados.

Con N26, las transferencias SEPA (nacionales y europeas) son gratuitas, mientras que para las transferencias extranjeras con conversión de divisas se utiliza el sistema TransferWise, que permite un gran ahorro en comisiones respecto a los bancos convencionales.

Si se sobrepasa el límite de retiradas de efectivo mensuales, Revolut aplica una comisión igual al 2 % del importe retirado. Por su parte, N26 ha optado por un sistema de comisión fija, de 2 € por cada retirada a partir de la quinta vez al mes que se saque dinero.

Uso en el extranjero y tasa de cambio

Tanto Revolut como N26 se han propuesto conquistar a un público nómada: viajeros, expatriados, profesionales que se desplazan frecuentemente.

Las soluciones comparten la particularidad de ofrecer una ausencia de sobrecargo en la conversión de moneda – aunque no es tan sencillo como parece.

Aunque Revolut se jacta de ofrecer una conversión sin costes adicionales, cabe puntualizar que en las condiciones generales se especifica que durante el fin de semana – mientras que Forex está cerrado – se aplicarán comisiones de entre 0,5 % y 2,0 % de los importes gastados o retirados, independientemente del plan suscrito.

N26 tiene una política más transparente en lo que respecta a la conversión de divisas: sólo la tarjeta N26 gratuita está sujeta a una comisión de 1,7 % sobre las retiradas de efectivo en moneda extranjera.

Con los planes N26 You y N26 Metal, incluso las retiradas de efectivo en divisa extranjera son totalmente gratuitas.

¿ Qué elegir : Revolut o N26 ?

Tras haber realizado una comparación de las principales características de los dos servicios, nuestra preferencia se dirige principalmente hacia las tarjetas Mastercard del banco alemán N26.

En efecto, las tarifas de N26 tienen la ventaja de ser más simples y más transparentes, especialmente en lo que respecta a las tasas de cambio. El hecho de que los depósitos se encuentren garantizados es otro elemento que juega en su favor.

La comunicación de Revolut no es tan clara en lo que respecta a los inconvenientes de la conversión durante el fin de semana (ver En el extranjero) : cuando el mercado de intercambio (Forex) está cerrado, se añade al tipo de cambio interbancario una comisión que varía en función de la divisa de destino.

La falta de claridad respecto a esta condición le ha valido algunas opiniones negativas por parte de usuarios.

La tarjeta N26 You es ligeramente más cara que la Revolut Premium (2 € adicionales), pero a cambio permite retirar efectivo de forma ilimitada sin ningún gasto fuera de la zona euro sin aplicar ninguna comisión adicional, ni siquiera durante el fin de semana.

Las comisiones de la cuenta N26 son más simples y transparentes

Sin olvidar que la cobertura del seguro N26 es más interesante, sobre todo en caso de robo de smartphone o de dinero líquido en el extranjero.

Quienes sólo viajan unas pocas veces al año pueden verse satisfechos con la cuenta N26 gratuita. Podrían llegar a pagar un pequeño gasto por sacar efectivo si lo hacen más de 5 veces al mes, pero utilizar la tarjeta como principal modo de pago bastará para reducir los costes.

Comparada con la tarjeta N26 gratuita, la tarjeta Revolut gratuita no parece realmente más interesante, ya que las tarifas pueden ser más altas durante los fines de semana para pagos y retiradas de efectivo.

Por último, recuerda que si la cantidad anual media en una de estas cuentas es igual o superior a 50.000 €, deberás declararla presentando a Hacienda el Modelo 720.