Las cuentas de empresa multidivisa son, por lo general, las más adecuadas para las empresas, comercios y profesionales autónomos que trabajan regularmente con divisas diferentes al euro, ya sea en concepto de cobros o de pagos.
En España, dos de los principales proveedores de este tipo de cuentas de empresa son Finom y Revolut Business, y las similitudes entre sus ofertas, a un nivel superficial, son varias: se trata de cuentas de empresa multidivisa y multiusuario con herramientas de gestión de gastos.
Sin embargo, cuando indagamos en las funcionalidades, las condiciones, los costos y las comisiones de las cuentas, encontramos algunas diferencias que, tras su análisis, terminan por inclinar la balanza.
Revolut Business y Finom: diferencias y similitudes
Finom y Revolut Business son dos empresas fintech extranjeras, con sedes en Holanda y Lituania respectivamente, que prestan sus servicios en España en la actualidad.
Ambas ofrecen cuentas de empresa multidivisa, es decir, que permiten la creación de subcuentas configuradas en monedas distintas al euro. Esto facilita y abarata los cobros, los pagos y las transferencias en divisas, permitiendo, además, las conversiones a tasas muy convenientes.
También son cuentas multiusuario con gestión de gastos, en las que los administradores pueden crear usuarios, con diferentes niveles de acceso a las cuentas o a algunas de sus funcionalidades.
Estas herramientas se utilizan, principalmente, para emitir y distribuir tarjetas de empresa entre los miembros del equipo de trabajo, así como para facilitar la recopilación de información para la contabilidad de la empresa.
Facturación electrónica
La posibilidad de emitir facturas electrónicas es clave para cualquier empresa, comercio o profesional. Tanto Finom como Revolut Business disponen de plataformas de facturación electrónica integradas con una excelente interfaz, con facturación ilimitada incluso en los planes gratuitos.
En ambos casos es posible emitir facturas electrónicas en divisas diferentes al euro, aunque Finom se reserva esta funcionalidad para los usuarios de pago. Por otro lado, Revolut Business solo emite facturas en inglés, mientras que Finom permite la selección de idiomas.
Sin embargo, la mayor diferencia en cuanto a la facturación electrónica es que con Finom solo puedes incluir enlaces de pago a cuentas de PayPal, mientras que Revolut Business cuenta con sus propias soluciones de cobro.
Lo que tiene Revolut Business: Medios de cobro remoto y presencial
La diferencia más grande entre Finom y Revolut Business es que Revolut cuenta con varias soluciones de cobro:
- Enlaces de pago
- Códigos QR
- Pasarelas de pago
- Datáfono móvil Revolut Reader
Revolut Business te permite crear enlaces de pago y códigos QR que puedes enviar a tus clientes para facilitarles el proceso de pago por tus productos o servicios.
Además, cuenta con una pasarela de pago que puedes integrar fácilmente en tu tienda online o sitio web de comercio electrónico. Actualmente, ofrece integraciones con WooCommerce (WordPress), PrestaShop, Magento 2, OpenCart y BigCommerce.
Por último, Revolut Business comercializa su propio Revolut Reader (49 €), un datáfono móvil muy competitivo, que reseñamos en profundidad en este artículo.
La comisión por transacción por pagos con tarjetas europeas impuesta en los cobros a distancia (enlaces de pago, códigos QR y pasarela de pago) es de 1 % + 0,20 €; la de los cobros presenciales (Revolut Reader), de 0,8 % + 0,02 €.
El datáfono móvil Revolut Reader procesa pagos con tarjetas con chip y sin contacto
Lo que tiene Finom: Función multibanking y programa de reintegros
Una función interesante que incluye Finom es la de multibanking, o multi banca, que te permite integrar todas tus cuentas bancarias a tu cuenta de empresa Finom.
Esta posibilidad es muy práctica para unificar las finanzas de la empresa en un único panel de control que, además, es personalizable (puedes modificar a tu gusto el orden de los elementos dentro del panel).
Tras integrar tus otras cuentas bancarias, podrás consultar tus saldos e incluso iniciar transferencias desde el panel de control de Finom. Se trata de una herramienta muy práctica para el monitoreo en tiempo real de tus finanzas personales y empresariales.
Otra ventaja que ofrece Finom es su esquema de reintegros (cashback), cuyo porcentaje varía según el plan elegido: en Solo es del 1 %, en Start y Premium del 3 %. Sin embargo, es probable que esta sea una característica promocional meramente transitoria.
¿Qué les falta a ambas cuentas de empresa?
Si bien se trata de dos de las cuentas de empresa más completas disponibles en España, hay algunas cuestiones que podrían mejorar, funciones que faltan.
Ninguna de las dos ofrece a sus clientes españoles la posibilidad de utilizar BIZUM ni de depositar dinero en efectivo en las cuentas, dos cosas que N26 logró solucionar hace tiempo.
Esto último, en particular, puede ser un gran problema para los profesionales y los pequeños comercios, bares y restaurantes que reciben una alta proporción de pagos en efectivo.
Tampoco ofrecen, al menos de momento, productos financieros ni crediticios. El acceso a este tipo de productos, que en la actualidad son prácticamente monopolio de los bancos tradicionales, es importante para la salud financiera de las empresas, en especial las PYME.
Costos y comisiones: ¿cuál es la más conveniente?
La elección de una cuenta de empresa siempre está marcada por dos grandes factores: las funcionalidades, que hemos analizado hasta aquí, y las condiciones, los costos y las comisiones. Es en este punto en donde va quedando más claro cuál de las cuentas es más conveniente:
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|---|---|---|
| Enlace a la cuenta de empresa | ||
| Cuota mensual* | Basic Gratis Grow 19 € / mes Scale 79 € / mes |
Solo Gratis Start 14 € / mes Premium 28 € / mes |
| Tarjetas de empresa físicas incluidas |
Todos los planes 1 tarjeta de empresa gratuita por usuario Tarjetas adicionales: 5 € Límite: Hasta 3 tarjetas de empresa / usuario |
Solo 1 tarjeta de empresa Start 2 tarjetas de empresa Premium 3 tarjetas de empresa Tarjetas adicionales: 5 € |
| Tarjetas de empresa virtuales incluidas |
Todos los planes 200 por usuario |
Solo 1 tarjeta virtual de empresa Start 2 tarjetas virtuales de empresa Premium 3 tarjetas virtuales de empresa Tarjetas virtuales adicionales: 1 € |
| Retiradas de efectivo incluidas | Todos los planes 2 % / retirada Límite: 3000 € / día |
Solo 0 Start 5 Premium 10 Retiradas de efectivo adicionales: 2 € |
| Transferencias SEPA incluidas | Basic 5 Grow 100 Scale 1000 Transferencias adicionales: 0,20 € Transferencias entrantes en EUR, GBP, USD y CHF: Siempre gratuitas |
Solo 5 Start 100 Premium 200 Transferencias adicionales: 0,20 € |
| Transferencias SWIFT incluidas | Basic 0 Grow 5 Scale 25 Transferencias SWIFT adicionales: 5 € |
Basic 0 Grow 5 Scale 25 Transferencias SWIFT adicionales: 5 € |
| Conversión de divisas | Basic Gratis 1.000 € / mes, luego 0,6 % Grow Gratis 10.000 € / mes, luego 0,6 % Scale Gratis 50.000 € / mes, luego 0,6 % |
Todos los planes 0,5 % sobre el tipo de cambio |
| Miembros de equipo incluidos | Todos los planes Ilimitados |
Solo 1 (4 € / mes por cada usuario adicional) Start 2 (2 € / mes por cada usuario adicional) Premium 5 (1 € / mes por cada usuario adicional) |
| Subcuentas incluidas | Todos los planes Ilimitadas |
Solo 1 (4 € / mes por cada usuario adicional) Start 2 (2 € / mes por cada usuario adicional) Premium 3 (1 € / mes por cada usuario adicional) |
*Los precios de los planes expresados en la tabla son sin IVA y por contratación anual.
**Las transferencias SWIFT entrantes de Finom están libres de comisión de forma ilimitada, pero, de momento, solo durante un período promocional hasta 14/12/2023.
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| Enlace | ||
| Cuota mensual* | Basic Gratis Grow 19 € / mes Scale 79 € / mes |
Solo Gratis Start 14 € / mes Premium 28 € / mes |
| Tarjetas de empresa físicas incluidas |
Todos los planes 1 tarjeta de empresa gratuita por usuario Tarjetas adicionales: 5 € Límite: Hasta 3 tarjetas de empresa / usuario |
Solo 1 tarjeta de empresa Start 2 tarjetas de empresa Premium 3 tarjetas de empresa Tarjetas adicionales: 5 € |
| Tarjetas de empresa virtuales incluidas |
Todos los planes 200 por usuario |
Solo 1 tarjeta virtual de empresa Start 2 tarjetas virtuales de empresa Premium 3 tarjetas virtuales de empresa Tarjetas virtuales adicionales: 1 € |
| Retiradas de efectivo incluidas | Todos los planes 2 % / retirada Límite: 3000 € / día |
Solo 0 Start 5 Premium 10 Retiradas de efectivo adicionales: 2 € |
| Transferencias SEPA incluidas | Basic 5 Grow 100 Scale 1000 Transferencias adicionales: 0,20 € Transferencias entrantes en EUR, GBP, USD y CHF: Siempre gratuitas |
Solo 5 Start 100 Premium 200 Transferencias adicionales: 0,20 € |
| Transferencias SWIFT incluidas | Basic 0 Grow 5 Scale 25 Transferencias SWIFT adicionales: 5 € |
Basic 0 Grow 5 Scale 25 Transferencias SWIFT adicionales: 5 € |
| Conversión de divisas | Basic Gratis 1.000 € / mes, luego 0,6 % Grow Gratis 10.000 € / mes, luego 0,6 % Scale Gratis 50.000 € / mes, luego 0,6 % |
Todos los planes 0,5 % sobre el tipo de cambio |
| Miembros de equipo incluidos | Todos los planes Ilimitados |
Solo 1 (4 € / mes por cada usuario adicional) Start 2 (2 € / mes por cada usuario adicional) Premium 5 (1 € / mes por cada usuario adicional) |
| Subcuentas incluidas | Todos los planes Ilimitadas |
Solo 1 (4 € / mes por cada usuario adicional) Start 2 (2 € / mes por cada usuario adicional) Premium 3 (1 € / mes por cada usuario adicional) |
*Los precios de los planes expresados en la tabla son sin IVA y por contratación anual.
**Las transferencias SWIFT entrantes de Finom están libres de comisión de forma ilimitada, pero, de momento, solo durante un período promocional hasta 14/12/2023.
Los planes de Revolut Business y Finom
Las dos cuentas de empresa disponen de varios planes de suscripción entre los que elegir, así como de un plan sin cuota fija: Basic en el caso de Revolut Business, Solo en el de Finom.
Los planes sin cuota, en ambos casos, se diferencian más de los de pago por los costos y las comisiones de las distintas operaciones, que por la disponibilidad de funcionalidades. Es decir, que con los planes gratuitos puedes hacer prácticamente lo mismo que con los de pago, pero te saldrá más caro.
En cuanto a los planes de pago, si bien los intermedios, Grow y Start, tienen costos similares, el plan completo de Revolut Business (Scale) es considerablemente más caro que el de Finom (Premium).
Como veremos, el costo mensual de Scale solo se justifica realmente en el caso de las empresas que necesitan convertir grandes volúmenes de divisa cada mes, así como disponer de los medios de cobro ofrecidos por Revolut Business.
Tarjetas físicas y virtuales
Revolut Business incluye una tarjeta de empresa de plástico gratuita por usuario en todos sus planes, así como la posibilidad de adquirir hasta 3 tarjetas por usuario. Por su parte, Finom ofrece tan solo 1, 2 y 3 tarjetas de empresa en sus planes Solo, Start y Premium respectivamente. En ambos casos, las tarjetas físicas adicionales cuestan 5 €.
A su vez, con Revolut Business puedes crear hasta 200 tarjetas virtuales por usuario. Finom, en cambio, incluye la misma cantidad de tarjetas virtuales que físicas sin costo en sus planes, y cobra 1 € por cada tarjeta de empresa virtual adicional.
Estas tarjetas son perfectas para pagar a distancia en tiendas online o a través de enlaces de pago, pero también se pueden asociar a monederos electrónicos, como Google Pay o Apple Pay, para pagar con el móvil de forma presencial sin contacto.
Las extracciones de efectivo en cajeros automáticos con tarjetas de empresa Revolut acarrean una comisión por operación del 2 %, mientras que Finom ofrece hasta 10 retiradas libres de comisiones en su plan Premium (5 en Start, ninguna en Solo), y cobra una comisión fija de 2 € por las siguientes retiradas.
Transferencias SEPA y SWIFT
En este punto vuelven las similitudes: ambas cuentas incluyen cantidades iguales de transferencias SEPA sin comisión en sus planes Basic y Solo, y Grow y Start, y el mismo costo por transferencia SEPA adicional (0,20 €). Los planes completos varían: se incluyen 1000 en Scale (Revolut Business) y 200 en Premium (Finom).
Finom incluye, de momento, una cantidad ilimitada transferencias internacionales SWIFT entrantes sin comisión, pero ninguna saliente, las cuales cuestan 10 € por operación. Revolut Business, en cambio, incluye 5 y 10 transferencias SWIFT sin comisión en sus planes Grow y Scale, mientras que las siguientes cuestan 5 €.
Sin embargo, las transferencias entrantes en euros, dólares estadounidenses, libras esterlinas y francos suizos, siempre están libres de comisiones en todos los planes de Revolut Business.
Por último, Finom impone diferentes límites de cantidad para las transferencias SEPA salientes según el plan de suscripción (25.000 € en Solo, 50.000 € en Start y 100.000 € en Premium), tras lo cual se cobra una comisión adicional del 0,1 % por operación.
En Finom, los permisos de cada rol están predeterminados
Gestión de gastos y de equipo
En este punto, en principio, Revolut Business aventaja a Finom, ofreciendo la posibilidad de añadir una cantidad ilimitada de usuarios (recordemos que cada usuario dispone una tarjeta de empresa sin costo).
Finom, por su parte, ofrece la misma cantidad de usuarios incluidos que tarjetas de empresa, y cada usuario adicional cuesta entre 1 y 4 € por mes.
Dicho esto, la gestión de gastos en Revolut Business se reduce a la posibilidad de asignar tarjetas a personas y a definir límites de gasto para cada tarjeta (respecto a cantidades, categorías o ubicaciones geográficas), así como a la función de subir recibos que luego se unifican para facilitar la contabilidad.
Además, hay un costo previsto de 5 € por mes (por usuario) para los casos en que los usuarios añadidos utilicen determinadas funciones como, justamente, la carga de recibos.
Finom, en cambio, dispone de 4 categorías de usuarios con permisos predeterminados: Gerente, Contable, Asistente y Empleado. A su vez, todos los planes incluyen un acceso sin costo para el contable, quien dispone en Finom de funciones muy prácticas, como la conciliación de recibos y la generación de informes.
Estos roles de usuario son muy útiles para la administración de la cuenta de empresa en el día a día, pero la escasa cantidad de usuarios incluidos le quita competitividad a Finom para el caso de empresas medianas o grandes.
¿Necesitas gestionar los gastos de tu empresa?
Uso en el extranjero
Como adelantábamos al comienzo de esta comparativa, la principal característica de las cuentas de empresa de Finom y Revolut Business es que son multidivisa, es decir, que admiten la apertura de subcuentas en divisas diferentes al euro.
De esta manera, convertir divisas entre las aceptadas por cada servicio es muy sencillo: simplemente mueves los fondos de una subcuenta a otra, y listo.
Finom cobra un 0,5 % de comisión por operación de conversión, mientras que Revolut Business incluye montos libres de comisión (1.000 € en Basic, 10.000 € en Grow y 50.000 € en Scale), tras lo cual cobra 0,6 % por operación, además de un 1 % extra de comisión cuando la conversión se ejecuta fuera del horario laboral.
Al asociar tarjetas a las subcuentas en divisas, podrás pagar en el extranjero sin incurrir en comisiones, siempre y cuando lo hagas con una tarjeta asociada a la subcuenta de la divisa en cuestión (y que dispongas de fondos en esa subcuenta, claro).
En el caso de Finom, si pagas en el extranjero en una divisa de la que no dispones, se te aplicará una comisión adicional por transacción según el plan (3 % en Solo, 2 % en Start y 1 % en Premium).
Además, Finom limita bastante la cantidad de subcuentas incluidas: tan solo 3 en su plan Premium, 2 en Start y 1 en Solo. Las subcuentas de divisa adicionales cuestan entre 1 y 4 € por mes.
La pantalla de emisión de tarjetas de Revolut Business
La pantalla de gestión de tarjeta de empresa de Finom
Los planes para autónomos de Revolut Business
Un elemento diferenciador de Revolut Business es que ofrece planes para autónomos con funcionalidades similares a los planes de empresa, a un menor costo y con mayores limitaciones.
Más allá de los costos y las comisiones, la única diferencia entre los planes para empresas y los planes para autónomos es que los últimos están a nombre del profesional que los contrata, en lugar de estar a nombre de la empresa.
Despliega la tabla a continuación para conocer las características de los planes para autónomos de Revolut Business:
Atención al cliente
La calidad y disponibilidad de los servicios de atención al cliente son aspectos muchas veces ignorados por los usuarios, hasta que es demasiado tarde.
En este sentido, Finom y Revolut Business ofrecen centros de ayuda muy completos y bien categorizados, con la única diferencia siendo que, en el caso de Finom, la versión en español está prácticamente vacía, por lo que, si no manejas un buen nivel de inglés, deberás recurrir a una plataforma de traducción en línea.
Además de su centro de ayuda, Finom dispone 3 canales para contactar con su equipo de atención al cliente: chat en la web, chat en WhatsApp o contacto por correo electrónico. Cuando probamos el chat en la web, la respuesta (de un operario humano) fue rápida, clara y valiosa.
En el caso de Revolut Business, solo puedes contactar con la atención al cliente a través del chat en la web o en la aplicación móvil, o enviando una solicitud de contacto. Como veremos a continuación, al constatar la calidad del servicio de atención al cliente de Revolut, la queja más común se relaciona con las ineficiencias en este sentido.
Reseñas de usuarios
El último punto que evaluamos al comparar las cuentas de empresa multidivisa de Revolut Business y Finom consiste en las reseñas de los usuarios. A pesar de ser subjetivas, son un buen indicador de la calidad real de los servicios.
En ambos casos, la abrumadora mayoría de los comentarios son positivos y refieren a la facilidad de uso, la conveniencia en la conversión de divisas y las comisiones bajas.
Sin embargo, por supuesto, también cuentan con reseñas negativas. Como suele suceder, estas giran principalmente en torno a las deficiencias en la calidad de la atención al cliente a la hora de resolver dudas, inconvenientes y problemas.
Revolut Business o Finom: nuestra opinión
Como siempre, la elección de la cuenta más conveniente dependerá de las características y necesidades de cada empresa, comercio o profesional. Dicho eso, hay algunos detalles que diferencian a Finom y Revolut Business.
Mientras que Revolut superó recientemente los 2 millones de usuarios en España, adopto el IBAN español y se prepara para incorporar BIZUM a su oferta, Finom es una empresa recién llegada al país.
Sin embargo, en el poco tiempo que esta última lleva aquí, no ha dejado de desarrollar su oferta, añadiendo funcionalidades y mejorando las condiciones de contratación.
A grandes rasgos, Finom es más conveniente para los casos de equipos de trabajo pequeños, para profesionales autónomos o emprendedores. La razón es que, si bien su esquema de roles es muy superior al sistema de permisos de Revolut Business, sus condiciones pueden ser muy limitantes o poco convenientes para equipos más grandes.
Revolut Business dispone de una mayor flexibilidad tanto en sus planes como en sus condiciones: usuarios y extracciones ilimitados, transferencias SEPA entrantes gratuitas y cientos de tarjetas virtuales incluidas.
Empresas de todos los tamaños encontrarán un plan a su medida en Revolut Business, en especial las medianas o grandes, pero incluso los profesionales autónomos disponen de planes diseños a la medida (más reducida) de sus operaciones.
Además, claro, de que las soluciones de cobro disponibles en Revolut Business: enlaces de pago, códigos QR, pasarelas de pago integrables y el potente Revolut Reader. Los comercios y los profesionales encontrarán una gran comodidad en disponer de estas modalidades para cobrar a sus clientes; pagando, además, comisiones muy competitivas.
