Las 7 mejores cuentas de empresa en España

¿Se adapta tu banco a las necesidades de tu empresa o de tu emprendimiento? En la actualidad, las cuentas de empresa son mucho más que cuentas bancarias y para diferenciarse deben ofrecer a una amplia variedad de servicios de valor añadido, además de condiciones convenientes para los empresarios, comerciantes y profesionales.

Tarjetas de empresa, gestión de gastos, de personal y de facturación electrónica, soluciones de pago, generación de informes, compatibilidad con divisas extranjeras y disponibilidad de productos financieros como préstamos, líneas de financiación e inversiones, son solo algunas de las principales funcionalidades que buscamos en las cuentas de empresa.

Además, consideramos no solo los costos de mantenimiento, que pueden ser un factor engañoso, sino la totalidad de las condiciones asociadas al uso de los servicios y las funcionalidades incluidas en cada plan de cada cuenta de empresa.

Revolut Business diferencia sus planes de suscripción entre empresa y autónomo, siendo los segundos más económicos que los primeros (aunque, lógicamente, más limitados).

Los planes de empresa de Revolut Business son:

• Free (gratis)
• Grow (25 €/mes)
• Scale (100 €/mes)
• Custom (personalizado)

Los planes de autónomo de Revolut Business son:

• Free (gratis)
• Professional (7 €/mes)
• Ultimate (25 €/mes)

El principal diferencial de la cuenta de empresa Revolut Business es su carácter multidivisa: tan solo 0,4 % de comisión por operación de conversión superado el límite de operaciones gratuitas (10.000 € para Grow y 50.000 € para Scale; 5.000 € para Professional y 10.000 € para Ultimate).

En todos los planes puedes añadir a tu cuenta de empresa tantos miembros de equipo como desees, asignándoles un rol de entre los disponibles (Admin, Contable, Miembro y Espectador), así como emitir y adjudicar a cada uno una tarjeta de empresa física, y una virtual, de forma gratuita.

Los planes gratuitos, tanto de empresa como de autónomo, pueden resultar algo limitados. A diferencia de los de pago, los gratuitos no admiten pagos en bloque, no cuentan con transferencias SWIFT libres de la comisión fija de 3 €, ni con funcionalidades adicionales como acceso al programa de beneficios o la posibilidad de aprobar las transferencias.

Los planes de pago, en cambio, ofrecen entre 5 y 50 transferencias internacionales gratuitas y acceso al programa de beneficios, Rewards, a través del cual tienes acceso a una gran variedad de ofertas y promociones.

Revolut ofrece una amplia gama de posibilidades para procesar pagos, tanto pagos en línea a través de enlaces de pago, códigos QR y pasarelas de pago, como pagos presenciales con un datáfono móvil, el Revolut Reader. Las comisiones por transacción, además, son muy competitivas:

• Tarjetas europeas (EEE) personales: 1 % + 0,20 €/transacción
• Tarjetas de empresa y no europeas: 2,8 % + 0,20 €/transacción

Ventajas

Desventajas

Qonto ofrece una cuenta de empresa con IBAN español y con algunas funcionalidades típicas de una plataforma de gestión de gastos, como la posibilidad de emitir facturas electrónicas, digitalizar recibos y definir roles de equipo con límites y accesos personalizables.

Al igual que Revolut Business, Qonto divide sus planes según si eres autónomo o una empresa, aunque en ningún caso ofrece planes gratuitos.

Planes de Qonto para autónomos (con pago anual):

• Basic (9 €/mes)
• Smart (19 €/mes)
• Premium (39 €/mes)

Planes de Qonto para empresas y PYMES (con pago anual):

• Essential (29 €/mes)
• Business (99 €/mes)
• Enterprise (249 €/mes)

Todos los planes incluyen una cantidad considerable de transferencias SEPA libres de comisiones, que van desde 30 (Basic) hasta 1.000 (Enterprise) cada mes. Pasado el tope de transferencias gratuitas, la comisión es de 0,40 € por transferencia en los planes de autónomo y 0,25 € en los de empresa.

A partir del plan Smart, todos los planes incluyen un acceso para el contable; en los planes para PYMES puedes añadir además 2, 10 o 30 usuarios sin costo adicional, según el plan elegido, y el mismo número de tarjetas físicas. Las tarjetas virtuales, a partir del plan Smart y en todos los de empresa, son ilimitadas.

Ventajas

Desventajas

A pesar de llevar poco tiempo en España, la cuenta de empresa multidivisa de Finom ya se ha posicionado como una de las más completas y competitivas del mercado, con una gama de funcionalidades sumamente amplia, ofrecidas a los usuarios a través de una interfaz simple y personalizable.

Los planes de la cuenta de empresa de Finom son (con pago anual):

• Solo (gratis)
• Start (14 €/mes)
• Premium (28 €/mes)

Todos los planes de Finom incluyen un acceso de solo lectura para el contable, así como la funcionalidad de facturación electrónica y la posibilidad de cargar y conciliar recibos.

Si te suscribes a uno de los planes de pago, podrás emitir facturas electrónicas en diferentes divisas e idiomas, además de personalizarlas para adaptarlas a la imagen de tu marca o de tu empresa.

Las herramientas de gestión de gastos son muy completas. El administrador de la cuenta puede añadir usuarios y asignarles uno de los 4 roles disponibles, cada uno con sus permisos predefinidos, además de tarjetas físicas y virtuales. Las herramientas de conciliación y generación de informes contables son también muy útiles.

Cada plan incluye una cantidad limitada de usuarios y tarjetas sin cargo (1 en Solo, 2 en Start y 5 en Premium). Cada usuario adicional cuesta entre 1 y 4 € por mes, según el plan, mientras que cada tarjeta física adicional cuesta 5 € en todos los planes.

N26 es uno de los neobancos con mayor trayectoria, estabilidad y consistencia disponibles en España. Su cuenta de empresa, sin embargo, está más pensada para autónomos que para empresas, ya que carece de herramientas de gestión de gastos.

Dicho esto, dispone de planes muy económicos:

• Estándar (gratis)
• Smart (4,90 €/mes)
• You (9,90 €/mes)
• Metal (16,90 €/mes)

Todos los planes incluyen una tarjeta virtual gratuita asociable a monederos electrónicos como Google Pay y Apple Pay, sin embargo, recién a partir Smart se incluye una tarjeta física gratuita. Las tarjetas físicas adicionales (así como la primera en Estándar) cuestan 10 €.

N26 Business cuenta con 2 grandes diferenciadores: CASH26, un sistema de depósito y retirada de efectivo disponible en unas 3.000 tiendas en toda España; y N26 A Plazos, un sistema para aplazar pagos en cuotas. Además, N26 está suscripto a Bizum, facilitando las transferencias instantáneas gratuitas e ilimitadas que lo caracterizan.

En los planes You y Metal se incluye un seguro de viaje con una cobertura muy completa, que va desde compensaciones por retrasos de vuelos o de equipajes, hasta para casos de emergencias, interrupciones o cancelaciones durante el viaje.

A partir del plan Smart en adelante, los usuarios pueden abrir hasta 10 subcuentas personales o compartidas con otros usuarios de N26. Esta es una funcionalidad muy útil, pero también básica, y su ausencia en el plan Estándar es muy llamativa.

Los usuarios Estándar tampoco tienen acceso a la atención telefónica ni al programa de ofertas y promociones de N26 que, por otro lado, es muy completo en los planes de pago.

Por su parte, las transferencias SEPA son gratuitas e ilimitadas, mientras que las SWIFT salientes son gestionadas a través de una integración con Wise y las entrantes acarrean, en su mayoría, una comisión excesiva de 12,50 + 0,1 % por operación.

BBVA es uno de los bancos históricos de España, con unas 1.800 oficinas y 4.500 cajeros automáticos distribuidos por todo el país, y ofrece 3 tipos de cuentas de empresa:

• Cuenta Negocios Bienvenida, para autónomos
• Cuenta Empresas Bienvenida, para PYMES (-5 MM€/año)
• Empresas Premium Bienvenida, para grandes empresas (+5 MM€/año)

Las 3 cuentas de empresa están libres de costos de mantenimiento en principio, pero la Cuenta Negocios Bienvenida (para autónomos) solo es gratuita durante los primeros 12 meses.

Transcurrido este primer año, debes domiciliar en la cuenta al menos 2 de tus pagos a la seguridad social, de impuestos o nóminas, para seguir disfrutando de la gratuidad; caso contrario, el costo mensual de la cuenta es de 12 €.

La gran ventaja de optar por un banco tradicional como BBVA se encuentra en la disponibilidad de líneas de financiación, tarjetas de crédito y débito con ventajas como descuentos en carburantes y servicios de asistencia en viaje y emisión y recepción de cheques. Además, BBVA no cobra comisiones por transferencias SEPA, lo que puede ser muy conveniente para el pago de nóminas.

La interfaz de BBVA puede ser algo confusa, tanto en su aplicación móvil como en su plataforma web. La complejidad parte más de la abundancia de productos y servicios que de la disponibilidad de funcionalidades. De hecho, prácticamente no cuenta con herramientas de gestión de gastos y personal.

BBVA también dispone de una gama de datáfonos que puedes contratar para procesar pagos presenciales, con condiciones relativamente convenientes. De hecho, al momento de la redacción de este artículo hay una oferta de 12 meses libres de mantenimiento con la contratación del TPV Android, su dispositivo más moderno, para los clientes autónomos y PYMES.

Para muchos, en especial para las grandes empresas, puede resultar importante contratar un banco tan establecido como BBVA, en el que, si tienes un problema, puedes acercarte a una sucursal y resolverlo en persona.

A pesar de ser un banco tradicional, Bankinter ofrece una imagen más moderna que BBVA y su oferta de cuentas de empresa se estructura diferente. Dispone 3 planes para empresas:

• Plan 0 (gratuita)
• Plan 10 (10 €/mes)
• Plan 20 (20 €/mes)

Lo particular de la estructura de planes de la cuenta de empresa de Bankinter es que no es la empresa la que elige el plan. Durante los primeros 3 meses, todos los clientes de empresa disfrutan del Plan 0; pasado el primer trimestre, Bankinter asigna otro plan (o mantiene el mismo) de acuerdo con las operativas realizadas desde la apertura.

Para mantener el Plan 0 (gratis) es necesario cumplir uno de los diferentes paquetes de requisitos a lo largo del trimestre, como ingresar cobros por 100.000 € y al menos 3 operativas de pago, o disponer de un saldo medio de 50.000 € en productos de financiación y 3 operativas de pago, por ejemplo.

A su vez, mientras mejor sea el plan que te asignan, mejores son las condiciones: con el Plan 0 disfrutas de 100 transferencias SEPA gratuitas cada mes, mientras que con el Plan 20 solo una (las siguientes, en todos los casos, cuestan 1 €/transferencia); a su vez, el ingreso de cheques es gratuito en los planes 0 y 10, pero cuesta 1 € por operación en el Plan 20.

Bankinter ofrece sus propios datáfonos para procesar pagos presenciales, así como varias líneas de financiación con condiciones convenientes, como préstamos para el pago de impuestos con plazos cortos de hasta 3 meses y créditos multidivisa, por ejemplo.

De hecho, Bankinter dispone de un producto financiero muy interesante llamado Financiación Multilínea, mediante el cual puedes acceder a varias líneas de financiación simultáneamente.

También cuenta con una plataforma disponible las 24 horas (5 días a la semana) para la compraventa de divisas llamada Bróker Divisa, en la que puedes comprar y vender 25 divisas diferentes.

El tercer banco tradicional que evaluamos en esta comparativa es Caixa, que se diferencia del BBVA y de Bankinter por la simplicidad de su oferta: una cuenta de empresa sin planes, dirigida a autónomos y empresas medianas y pequeñas.

Si bien la cuenta de empresa de Caixa, llamada Cuenta Negocios, no tiene costo de mantenimiento, para disfrutar de esta gratuidad se deben cumplir unos requisitos determinados:

• Si eres autónomo: computar ingresos profesionales por 750 €/mes o 9.000 € en los últimos 12 meses y domiciliar las cuotas a la Seguridad Social.
• Si eres una PYME: tener domiciliado los impuestos de actividad profesional o la nómina de tus empleados o sus cuotas de Seguridad Social o los recibos de suministros básicos o compras hechas con tarjetas de Caixa.

Otro diferencial de Caixa frente a otros bancos son sus soluciones de pago, que no solo incluyen datáfonos de todo tipo, sino también soluciones de comercio electrónico (incluida una pasarela de pago), una plataforma de control unificada y hasta una solución de pago tap-to-pay para teléfonos móviles Android.

Un detalle interesante sobre las transferencias SWIFT es que Caixa permite el envío de estas en bloque, hasta a 15 destinatarios de una sola vez. Sin embargo, las comisiones asociadas a las transferencias no son tan competitivas: las transferencias SEPA salientes, por ejemplo, acarrean una comisión de 0,40 % con un mínimo de 3,95 €.

Las condiciones de la cuenta de empresa, además, no son muy transparentes y es necesario indagar en la letra pequeña para tener una imagen más clara de cuánto costará realmente utilizarla.