El sector de los pagos nunca deja de evolucionar.
Mientras que hasta ayer nuestros smartphones dependían de un dispositivo externo para procesar pagos con tarjeta, hoy el teléfono móvil puede sustituir completamente al datáfono y procesar las transacciones sin necesidad de conectarse a lectores de tarjeta de crédito.
Estamos hablando del método Tap to Pay (tocar para pagar).
En este artículo, vamos a explorar brevemente la última novedad en el mundo de los pagos electrónicos: los pagos con tarjeta sin datáfono.
Definición: ¿Qué es el Tap to Pay?
Tap to Pay es un método de recepción de pagos con tarjeta sin necesidad de un datáfono.
Este método implica que un dispositivo inteligente, como un smartphone o una tableta, cumpla las funciones del terminal.
En realidad, no se trata de una tecnología nueva. Aunque se ha lanzado hace relativamente poco, Tap to Pay no hace más que utilizar el servicio de la antena NFC presente en la mayoría de los dispositivos inteligentes modernos, y que ya se utiliza ampliamente para pagar en diversos comercios a través de Google Pay y Apple Pay.
Por lo tanto, no es necesario comprar un tipo particular de teléfono móvil: todos los dispositivos modernos ya están preparados (al menos desde el punto de vista del hardware) para esta funcionalidad.
¿Por qué «Tap to Pay»?
Tap es un verbo inglés que se traduce como tocar algo ligeramente. Vendría a ser la versión móvil del clic.
Tap to Pay puede traducirse, entonces, como tocar para pagar, aunque esta expresión es engañosa: en realidad, estamos hablando de una modalidad de pago contactless (sin contacto).
Se trata, en todo caso, de un concepto nuevo.
Un término más acertado, en español, podría ser el de cobro móvil sin contacto o cobro móvil contactless, o en todavía más palabras: aceptación de pagos contactless sin datáfono (aunque, posiblemente, así mola menos).
De todas maneras, en España el término Tap to Pay no se encuentra aún tan difundido, aunque a partir del reciente anuncio de Apple, en el que se confirmó que sacarán al mercado su nueva función para cobrar con el móvil llamada —justamente— Tap to Pay, es más que probable que el término terminará por adoptarse.
Mientras tanto, Mastercard se refiere a la función como Tap on Phone y Visa como Tap to Phone y, en Inglaterra, el término softPOS se está difundiendo rápidamente.
¿Cómo funciona? ¿Cómo se reciben pagos sin datáfono?
No basta solo contar con un smartphone con el hardware necesario para recibir pagos contactless, es decir, con una antena NFC.
El teléfono móvil (al igual que el datáfono) representa solo una de las múltiples partes del sistema de pago. Tanto el smartphone como el datáfono sirven, en esencia, para transmitir los datos de la tarjeta a la empresa que gestiona el intercambio de información entre los diferentes componentes del sistema.
En nuestro artículo Cómo funciona el procesamiento de pagos con tarjeta intentamos explicar de la manera más simple posible lo que ocurre «por detrás» de un pago electrónico.
Imagen: Mastercard
Para recibir pagos con un smartphone, en primer lugar, tienes que suscribirte a un servicio que ofrezca la función de cobro contactless o Tap to Pay, también llamada Tap to Phone, Tap on Phone o softPOS.
Una vez suscripto al servicio, tendrás que instalar una aplicación especial en tu teléfono móvil y acceder a ella con tus credenciales. Esto es suficiente para que un dispositivo inteligente (en este caso tu smartphone, pero puede ser también una tableta) pueda recibir pagos con tarjeta sin contacto, sin necesidad de contar con un datáfono.
Por último, solo queda abrir la aplicación, introducir el importe correspondiente y tocar el botón verde para confirmar. El cliente puede entonces acercar su teléfono móvil o su tarjeta contactless a tu smartphone, y la transacción será procesada.
Nada cambia en cuanto a la acreditación de los ingresos: la empresa que presta el servicio realizará una transferencia a la cuenta bancaria indicada por el usuario. Los plazos de acreditación, en todo caso, pueden variar entre 1 y 3 días laborables, en función del plan elegido al momento de contratar el servicio.
Tap to Pay en España
En España, si bien tenemos uno de los porcentajes más altos de Europa en cuanto a pagos con el móvil, lo cierto es que son relativamente pocos los comercios que utilizan la modalidad de cobro móvil Tap to Pay. Esto se debe, sobre todo, a que todavía se trata de una tecnología relativamente nueva.
Dicho esto, los comerciantes y profesionales españoles ya disponen de varias opciones para convertir sus móviles en datáfonos:
Soluciones de cobro móvil Tap to Pay en España
Como sucede siempre que una nueva tecnología aparece en la industria, los principales proveedores de servicios de procesamiento de pagos no quieren quedarse afuera, y a lo largo de este año han ido sumando la modalidad de cobro móvil Tap to Pay a sus ofertas.
Estas soluciones se prestan a través de aplicaciones móviles, ya sea con una app dedicada o como una funcionalidad añadida a aplicaciones más integrales. Entre las disponibles en España, destacamos 3:
La app TPV Square, de Square, está disponible de forma gratuita para dispositivos Android. Con una comisión general por transacción de 1,25 % + 0,05 €, se trata de una de las opciones más convenientes del mercado. Además de Tap to Pay, con TPV Square puedes crear y enviar enlaces de pago y códigos QR.
Imagen: myPOS
Los comerciantes que busquen una mayor liquidez pueden beneficiarse de la solución Tap to Pay de myPOS, myPOS Glass, que es la única en ofrecer el abono instantáneo de los fondos cobrados.
En este caso, la comisión por transacción es de 1,95 % + 0,05 €, evidentemente elevada en comparación con las opciones anteriores; sin embargo, si eres usuario Pro (249 €), la comisión baja a 1,45 % + 0,05 €.
Si quieres convertir tus dispositivos móviles iOS (Apple) en datáfonos, puedes hacerlo con la aplicación gratuita Viva.com | Terminal de Viva Wallet. Con esta app, que también está disponible para dispositivos Android, los pagos sin contacto acarrean una comisión de 1,65 %.
¿Es la modalidad Tap to Pay adecuada para todo el mundo?
La respuesta corta: no necesariamente.
Por más emocionante que sea la idea de recibir pagos con tarjeta en el móvil sin necesidad de contar con un datáfono, la modalidad de Tap to Pay o softPOS solo es adecuada en determinados casos.
¿Cuáles? A continuación, enumeraremos las ventajas y desventajas de esta modalidad:
Ventajas
Desventajas
Una de las desventajas se refiere al contacto de los clientes con nuestro teléfono móvil. Muchas veces, cuando el importe de la transacción supera los 50 euros, los clientes deben introducir el PIN de su tarjeta en la pantalla. Entonces, nos vemos obligados a entregarles el móvil para que puedan teclear el código.
Por supuesto, esta no es la solución más higiénica. Hemos dedicado un artículo a la limpieza del terminal de pago, que se ajusta perfectamente al caso de un smartphone; pero es que, además, los clientes pueden ser reacios a introducir el PIN de su tarjeta en el móvil de un desconocido.
Algunos comerciantes pueden pensar en comprar un teléfono móvil para dedicarlo exclusivamente a este fin, pero, entonces, ¿por qué no comprar un datáfono inteligente?
Esto, además de que, con esta modalidad, solo puedes procesar pagos sin contacto. Si el cliente utiliza una tarjeta con chip (por no tener habilitado el pago contactless, por ejemplo), no te servirá de nada tu aplicación móvil de Tap to Pay.
De igual manera, incluso los teléfonos móviles más modernos necesitan recargarse con mayor frecuencia que, por ejemplo, los datáfonos móviles.
Entonces, ¿cuándo puede ser una buena solución?
El Tap to Pay debe considerarse como un datáfono secundario, para ser utilizado en caso de emergencias (averías, interrupciones del servicio, problemas de WiFi, etc.) o para aceptar pagos con tarjetas que no estén habilitadas en el datáfono principal.
Un datáfono en un smartphone también resulta útil para las entregas a domicilio y para los comercios, bares y restaurantes con grandes superficies. La portabilidad característica de los móviles es, en efecto, la principal ventaja del Tap to Pay.
El datáfono móvil: la alternativa al Tap to Pay
Los datáfonos móviles son terminales económicos que funcionan enlazados por Bluetooth a un smartphone conectado, a su vez, a internet. Se trata de dispositivos sumamente portátiles y livianos, diseñados, como es lógico, con la única función de procesar pagos con tarjeta.
Esto último es obvio, pero es importante destacar este punto en contraposición al Tap to Pay: a diferencia de un datáfono móvil, un smartphone contará con decenas de aplicaciones que no solo drenarán su batería, sino que también lo hacen más vulnerable a sufrir desperfectos técnicos.
Imagen: Mobile Transaction
El datáfono se conecta por Bluetooth al smartphone para aceptar pagos con tarjeta
Una vez más, de entre la gran cantidad de posibilidades disponibles en España, destacamos 3 datáfonos móviles que se ubican, cómodamente, entre los más competitivos:
El Revolut Reader es el datáfono móvil de Revolut Business, una cuenta de empresa multidivisa sumamente completa, con funcionalidades de gestión de gastos y de equipo, plataforma de facturación y mucho más.
El terminal cuesta 49 € y la comisión por transacción (por pagos con tarjetas nominativas Espacio Económico Europeo) es de 0,8 % + 0,02 €.
El datáfono móvil más barato del mercado es el Square Reader, de Square, que cuesta solo 19 €, con una comisión por transacción de 1,25 % + 0,05 €. A pesar de ser el más económico, y también el más ligero, permite procesar pagos con tarjeta con chip además de contactless.
Una vez más, si es importante para tu negocio disfrutar del abono instantáneo de los montos cobrados, entonces te puede interesar el myPOS Go 2, que cuesta 39 €, con una comisión por transacción de 1,45 % + 0,05 €.
Se trata de un datáfono móvil particularmente interesante, por dos grandes razones: tiene un teclado físico para los casos en que el cliente deba teclear su código PIN, y ofrece la posibilidad de integración con un soporte con impresora de recibos en papel.
Las modalidades de cobro en España
Aunque hoy en día no existe ninguna regulación que obligue a los comercios en España a contar con un datáfono, o con cualquier otra modalidad de pagos con tarjeta, sí es cierto que hace tiempo que son gran mayoría los consumidores que prefieren evitar el uso de efectivo.
Tampoco es ilegal, en España, exigir un monto mínimo para el pago con tarjeta (aunque, en estos casos, la exigencia debe estar claramente a la vista de los consumidores).
Dicho esto, algunos sectores, como el de los taxis de algunas ciudades españolas, están empezando a regular sus normativas referentes a los medios de pago, obligando a algunos prestadores de servicios a ofrecer esta posibilidad a los consumidores. Es esperable que las regulaciones apunten cada vez más en esta dirección.
La razón de que exista resistencia de parte de los comerciantes en cuanto a la adopción de los métodos de pago con tarjeta viene, muy seguido, definida por las comisiones asociadas a este tipo de pagos.
Las soluciones ofrecidas por los bancos y los grandes operadores suelen acarrear condiciones inadecuadas para las pequeñas empresas con un volumen limitado de transacciones electrónicas. La mayoría de las propuestas implican un costo fijo (cuota mensual) y un costo variable (tasas de transacción).
También en estos casos los smartphones acuden al rescate de los pequeños comerciantes y de los profesionales, con soluciones mucho más coherentes.
