En España, el límite máximo para los pagos sin contacto sin necesidad de introducir el código PIN está fijado en 50 euros, tanto para las tarjetas físicas como para los pagos con el móvil.
¿Eso es todo? No exactamente.
En realidad, hay varios tipos de límites que pueden sumarse al que acabamos de mencionar y que, en la práctica, limitan el uso de los pagos sin contacto.
Los límites de los pagos sin contacto: con tarjeta y con el móvil
Todos sabemos que tanto las tarjetas como los cajeros automáticos son susceptibles de ser robados, y que el pago sin contacto representa una facilidad para los delincuentes que se hacen con tarjetas ajenas.
En efecto, para hacer una transacción sin contacto basta con acercar la tarjeta al terminal, sin necesidad, en principio, de introducir un código PIN.
Por esta razón, es decir, por motivos de seguridad, en aplicación del Reglamento Delegado de la UE 2018/389[1], que complementa a la directiva conocida como PSD2 sobre servicios de pago[2], los bancos exigen al titular de una tarjeta a introducir su código PIN en determinadas circunstancias, incluso en el caso de las transacciones sin contacto, tanto con tarjeta como con el móvil a través de un monedero digital.
La normativa europea establece tres tipos de límites para los pagos contactless:
Un importe máximo por transacción: 50 euros.
Un límite en la cantidad de transacciones: el banco emisor puede exigir que el titular de la tarjeta introduzca su código PIN tras una cantidad determinada de transacciones sin contacto. El reglamento de la UE fija este límite en 5 transacciones diarias.
Un límite en el importe acumulado de las transacciones: el banco emisor puede interrumpir los pagos sin contacto si el valor total de las transacciones realizadas en un periodo determinado de tiempo supera un importe especifico. La UE fija este importe en 150 euros. Aunque los bancos pueden reducir este monto, la gran mayoría de las entidades españolas lo mantienen.
Los límites varían de un país a otro
Fue a raíz del brote de Covid-19, y de la posibilidad de renunciar al requisito de autenticación fuerte (autorizado por el citado reglamento de la UE), que varios países de la eurozona elevaron el límite de pago sin contacto sin PIN de 20 a 50 euros, el máximo permitido por la UE.
| País | Importe |
|---|---|
| Bélgica | 50 € |
| Francia | 50 € |
| Alemania | 50 € |
| Italia | 50 € |
| Portugal | 50 € |
| Reino Unido |
100 £ |
| España | 50 € |
| Estados Unidos |
200 $ |
| País | Importe |
|---|---|
| Bélgica | 50 € |
| Francia | 50 € |
| Alemania | 50 € |
| Italia | 50 € |
| Portugal | 50 € |
| Reino Unido |
100 £ |
| España | 50 € |
| Estados Unidos |
200 $ |
Todos los países de la UE han aplicado y confirmado el umbral máximo de 50 euros para los pagos individuales sin contacto sin PIN, mientras que el Reino Unido ha sido más audaz, al elevar este límite a 100 libras esterlinas. Aún mayor es la cantidad de 200 dólares permitida en EE. UU.
Cuando se realiza un pago sin contacto superior a 50 euros, el cliente debe introducir el PIN asociado a la tarjeta en el datáfono del comerciante, tanto si se trata de un pago con tarjeta física, o con el móvil.
Las transacciones sin contacto están limitadas por las condiciones de las tarjetas
Aunque resulte obvio para muchos, existe otra limitación en cuanto a los pagos sin contacto que se debe considerar: el límite máximo de la tarjeta.
El importe de los pagos sin contacto se suma a todas las demás transacciones realizadas con la misma tarjeta, incluidas también las efectuadas utilizando el chip (y, por tanto, el PIN), y las realizadas en línea (en un sitio de comercio electrónico, por ejemplo).
Si ninguna de estas modalidades de pago funciona, es posible que hayas superado el límite de gasto mensual total fijado por el emisor de tu tarjeta, que suele ser el banco.
Todas las tarjetas, ya sean de débito, crédito o prepago, aplican un límite máximo a las transacciones mensuales, superado el cual la tarjeta no puede autorizar nuevos pagos, hasta el comienzo del mes siguiente.
A veces este límite puede aumentarse accediendo al área de cliente del sitio web de tu banco, o desde su aplicación móvil.
¿Se puede desactivar el pago sin contacto?
Tanto las entidades bancarias como los emisores de tarjetas de crédito y prepago permiten pausar el modo de pago sin contacto. Repetimos: poner en pausa. El usuario tiene la libertad de activar y desactivar el modo sin contacto en cualquier momento, sin que se trate de una acción definitiva.
El procedimiento es muy sencillo, ejecutable en un instante en la app o el sitio web de la entidad emisora.
Tras iniciar sesión con tus credenciales, en la sección de tarjetas encontrarás «interruptores» para activar o desactivar determinadas funcionalidades y operaciones, como los pagos sin contacto, los pagos en línea o los reintegros, por ejemplo.
A veces, también es posible pausar todo tipo de transacciones en una tarjeta, incluso las que involucran el uso de chip y, por lo tanto, del código PIN.
Esta posibilidad está pensada para aumentar el nivel de seguridad, sobre todo en caso de perdida o robo de la tarjeta, o simplemente si no tenemos intención de utilizarla durante un periodo de tiempo prolongado. De todas maneras, siempre se puede reactivar una o varias de las funcionalidades, en cualquier momento.
Si desactivas el modo sin contacto, ¿puedes pagar con tu móvil? Dependerá del monedero electrónico al que tengas asociada la tarjeta. Si desactivas el modo contactless, Google Pay te permitirá realizar pagos en línea y en el transporte público, mientras que Apple Pay te permitirá seguir pagando en comercios.
Para evitar inconvenientes, es recomendable desactivar uno o varios tipos de transacciones solo si ya no se dispone de la tarjeta en cuestión, o si se desea guardarla en un cajón para no volver a utilizarla.
Cómo activar el pago sin contacto en una tarjeta nueva
Si acabamos de recibir una tarjeta nueva, es posible que no esté automáticamente habilitada para los pagos sin contacto.
En primer lugar, debes realizar el procedimiento de activación de la nueva tarjeta siguiendo las instrucciones del sobre en el que la has recibido.
Suele bastar con conectarse a la app o al sitio web del emisor, iniciar sesión con tus credenciales y, en el apartado correspondiente, introducir los códigos requeridos; aunque algunas precisan un proceso de activación a través de un cajero automático.
A continuación, asegúrate de que el modo sin contacto esté activado en los ajustes de seguridad de tu tarjeta.
Si el datáfono no procesa la transacción sin contacto, un primer pago con chip y PIN será suficiente para que comience a funcionar. Después, podrás pagar sin contacto.
