Si haces muchas compras en línea, es bastante probable que conozcas de memoria, en mayor o menor medida, el número de tu tarjeta de débito, crédito o prepago; pero, ¿te has preguntado alguna vez que significado tienen esos 16 dígitos?
Los números de las tarjetas no se componen al azar. Para el consumidor promedio, esa secuencia numérica no tiene ningún significado, mientras que para los bancos y las instituciones financieras resulta menos críptica: contiene información sobre la empresa que ha emitido la tarjeta, es decir, la entidad que autoriza la ejecución de la transacción al momento de pulsar el botón de «Pagar».
El formato del número PAN está determinado por la norma internacional ISO/IEC 7812, que se aplica a todas las tarjetas de pago emitidas globalmente, no solo a las bancarias.
Echemos un vistazo a la información que se esconde detrás de estos números.
Números 1 al 6: identificación del emisor
Los seis primeros dígitos de una tarjeta se denominan Número Identificador del Emisor (IIN) o Número Identificador del Banco (BIN) e indican a la entidad que ha emitido la tarjeta.
El primer dígito del número de identificación indica la categoría a la que pertenece el emisor:
| Número | Categoría |
|---|---|
| 0 | Comité ISO/TC 68 (servicios financieros) y otros organismos de normalización |
| 1 | Compañías aéreas |
| 2 | Compañías aéreas e instituciones financieras |
| 3 | Empresas de viaje y entretenimiento |
| 4 | Bancos y finanzas |
| 5 | Bancos y finanzas |
| 6 | Comercio, banca y finanzas |
| 7 | Compañías petroleras |
| 8 | Empresas sanitarias y de telecomunicaciones |
| 9 | Asignados por organismos de normalización |
Fuente: Wikipedia
Los 5 dígitos siguientes varían según la empresa emisora, y junto a la primera, forman una combinación única que identifica a la empresa. Algunos emisores disponen de diferentes números identificadores que asignan a distintos tipos de tarjetas: crédito, débito o prepago.
Las principales empresas se identifican fácilmente en estos primeros dígitos:
| Empresa | El PAN de la tarjeta comienza con |
|---|---|
| American Express | 37 |
| Visa | 4 |
| MasterCard | 51 – 55 ; 2221 – 2720 |
| Diners Club | 300 -305 ; 36 ; 38 |
| Discover | 6011 ; 65 |
| JCB | 35 |
El registro oficial de códigos INN/BIN está administrado por la American Bank Association. La lista no es pública; solo pueden acceder a ella los proveedores de servicios de pago, instituciones financieras y otros emisores de tarjetas autorizados, que también figuran en el registro, tras haber firmado un contrato para obtener la licencia.
No es tan fácil, por lo tanto, conocer los números de identificación de un banco determinado o de otro tipo de emisor, a menos que se tenga acceso a una tarjeta.
Sin embargo, se puede realizar la operación inversa, es decir, identificar a la entidad emisora mediante un código PAN conocido. Basta con introducir los dígitos de la tarjeta en el campo de búsqueda de la base de datos BIN, disponible para el público general.
Números 7 al 15: identificación del usuario
Los dígitos sucesivos (del séptimo al anteúltimo) identifican de manera inequívoca al titular de la tarjeta, es decir, a su propietario. También sirven para asociar la tarjeta a la cuenta bancaria del titular.
En el sistema estándar de 16 dígitos, los comprendidos entre el séptimo y el décimo quinto son los que se asocian, por lo tanto, al usuario.
Si el PAN tiene más o menos que los 16 dígitos estándar (por ejemplo, las tarjetas de American Express tienen 15 dígitos), la parte que varía en longitud es la de identificación del usuario.
Actualmente, la norma ISO/IEC 7812 autoriza números de PAN de una longitud máxima de hasta 19 dígitos.
Los números de usuario son gestionados por el emisor de la tarjeta y suelen generarse aleatoriamente.
Último dígito: el dígito de control
El último dígito del número de la tarjeta es quizás el más interesante.
De hecho, constituye un método de control utilizado para verificar que el número de la tarjeta sea válido: no para combatir el fraude (hay métodos más avanzados para esto), sino para verificar que no haya errores tipográficos.
La mayor parte de las tiendas en línea utilizan este número para verificar que el cliente ha facilitado un número válido. De este modo, es posible detectar instantáneamente el error al momento de introducir el número, para evitar que la transacción sea solicitada y, consecuentemente, rechazada por la plataforma de pago.
El dígito de control se calcula a partir de los demás dígitos del número de la tarjeta, a través de la llamada Fórmula de Luhn, desarrollada por el investigador de IBM Hans Peter Luhn y patentada en 1960.
Hoy en día, la patente ha caducado y el algoritmo puede ser utilizado por cualquiera.
A continuación, explicamos cómo utilizar la fórmula para comprobar si un número de tarjeta es válido o no:
- Comienza por el primer dígito a la izquierda del dígito de control (es decir, el anteúltimo dígito del número de la tarjeta).
- Duplica este dígito, luego saltéate uno y duplica el siguiente; continúa así para todo el número de la tarjeta. Si el resultado es mayor a 9 (por ejemplo, 6 x 2 = 12), resta 9 (12 – 9 = 3).
- Suma todos los dígitos, es decir, tanto los duplicados como los no duplicados, incluido el dígito de control.
- Si la suma es divisible por 10, el número de la tarjeta es válido. Si no, no lo es.
¿Quieres comprobarlo tú mismo? Aquí tienes un número de tarjeta ficticio. Los dígitos que hay que doblar están resaltados:
4029 6045 2079 6481
¿Es válido?
Actualización de la norma
Debido al número siempre creciente de emisores de tarjetas de pago, el organismo de estandarización (o normalización) prevé que, con el tiempo, habrá una escasez de números de identificación de emisores y de identificación de bancos.
Por eso, la norma ISO/IEC 7812 se ha revisado en vista de una futura extensión de 6 a 8 dígitos.
Visa ha anunciado que cambiará a números de identificación bancaria de 8 dígitos en 2022. En un principio, el plan era ampliar simultáneamente todo el número de la tarjeta, de 16 a 19 dígitos, pero la empresa se decidió finalmente por mantener los números de tarjeta en 16 dígitos.
MasterCard también ha anunciado que mantendrá el estándar de 6 dígitos hasta abril de 2022, mes en que cambiará a la identificación del emisor de 8 dígitos.
