En los últimos años se ha producido un aumento de las opciones de crédito al consumo, en concreto de la modalidad de Compra ahora, paga después o BNPL.
Mientras que antes este método de pago solo estaba disponible para los grandes comercios o las tiendas online, su éxito actual se debe también y sobre todo a su popularidad en los pequeños comercios.
Buy Now Pay Later (BNPL) es el pago a plazos sin intereses. En España se denomina Compra Ahora Paga Después. Es una opción de crédito que suele ofrecerse online y, a veces, en las cajas de las tiendas físicas.
Algunos sistemas de BNPL te permiten aplazar incluso el primer plazo, mientras que en otros casos tendrás que pagarlo por adelantado. Al tratarse de un crédito light, se concede en la mayoría de los casos salvo que tengas un historial crediticio especialmente malo.
Es una herramienta muy útil para las actividades comerciales porque ayuda a aumentar el número de ventas sin riesgo a sufrir impagos.
¿Cómo funciona para los comerciantes?
El comerciante recibe el importe íntegro (menos las comisiones) del servicio BNPL, mientras que el servicio BNPL se encargará de cobrar luego las cuotas al cliente.
En otras palabras, el comerciante normalmente recibe su pago en su totalidad: no a cargo del cliente, sino de la empresa que ofrece el servicio de Compra Ahora Paga Después. Sin embargo, para cubrir los costes del servicio, se le cobra al comerciante una comisión por la transacción.
Imagen: Klarna
Klarna puede implementarse en las tiendas online.
Si los clientes se retrasan en el pago, estarán sujetos a un tipo de interés o a una penalización, y ya no podrán utilizar el pago aplazado para futuras compras. Sin embargo, hay que tener en cuenta que nada de esto afecta al comerciante, ya que la relación de crédito se establece únicamente entre el cliente y el operador que gestiona el BNPL.
En cuanto a los costes para los comerciantes, hay que decir que la comisión que se cobra suele ser más alta que la de un pago normal con tarjeta a través del datáfono, pero sigue siendo interesante a cambio de la posibilidad de cerrar más ventas.
Tipos de pagos fraccionados sin intereses
Existen planes de pago a plazos sin intereses para las tiendas online o para las tiendas físicas a través de un terminal. Estas son algunas de las principales opciones actualmente disponibles.
Online: El BNPL puede añadirse a los métodos de pago de una web de e-commerce. En este caso, el cliente puede elegir pagar a plazos durante la fase de compra, estableciendo de manera personalizada su calendario de pagos (es decir, el número de plazos) desde su teléfono, ordenador o tablet.
Imagen: Klarna
El comprador gestiona el pago del BNPL de forma independiente.
En la tienda: También se pueden ofrecer pagos a plazos sin intereses en un lugar físico. En este caso, se utiliza el sistema de gestión de caja o TPV, pero el procedimiento sigue siendo prácticamente el mismo.
Como ocurre con las transacciones online, es necesario introducir los datos del cliente y de la tarjeta en la plataforma que proporciona el servicio BNPL en la tienda, y entonces se procesará la solicitud de crédito.
¿Cómo ofrecer el BNPL en tu tienda?
A diferencia de los métodos tradicionales de concesión de créditos, ofrecer el servicio de «Compra ahora y paga después» en tu tienda es bastante sencillo.
¿Qué necesitas?
- Una cuenta en la plataforma del operador
- Una app, un TPV compatible o un sitio de comercio electrónico
El modo de configuración depende del proveedor elegido por el comerciante.
En una tienda
Cofidis ha entrado con fuerza en el terreno del BNPL, y, de hecho, suele ser la opción por defecto para pagar a plazos las compras en grandes plataformas online como Amazon. También puedes utilizar sus servicios para facilitar la compra a plazos de tus clientes en tu negocio presencial, con la ventaja de que, en este caso, el coste del interés recaerá sobre los clientes, y no sobre ti.
Citibank otambién cuentan con herramientas BNPL operativas en diversos lugares del mundo, aunque todavía no tienen tanta presencia en España, donde bancos como Cofidis continúan siendo las principales opciones del mercado.
Online
Las empresas que tienen una web de e-commerce para vender online pueden implementar los pagos a plazos con bastante facilidad con plataformas como Klarna o Clearpay, que permiten a los clientes pagar sus compras en hasta 3 plazos sin intereses.
Los principales proveedores de BNPL ofrecen plug-ins compatibles con las plataformas de comercio electrónico más populares, por lo que bastan unos pocos clics del ratón para configurarlo todo:
Si utilizas una de estas plataformas de e-commerce, solo tienes que crear una cuenta en el servicio BNPL de tu elección e instalar su aplicación en tu tienda online.
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