Conocer cuáles son las opciones para poder recibir pagos recurrentes de forma automatizada es de vital importancia para algunos comercios.
Tanto si tienes un gimnasio, una escuela de danza u otros establecimientos similares, como si prestas un servicio de suscripción con una cuota periódica cobrada a intervalos regulares fijos, los pagos recurrentes simplifican el proceso de gestión de cobros y, sobre todo, reducen el porcentaje de impagos.
Disponer de operaciones de débito automatizadas permite al comerciante o al profesional autónomo evitar la repetición de los procedimientos manuales que deben realizarse cada vez para cada deudor individual.
En este artículo descubrirás todo lo que debes saber sobre los métodos de cobro recurrente.
Cobro mediante Adeudo Directo SEPA (SDD)
El Adeudo Directo SEPA (SDD, por sus siglas en inglés) se utiliza comúnmente para la domiciliación de facturas de servicios públicos.
Es una herramienta útil para el cobro de cargos fijos periódicos y puede ser gestionada por cualquier empresa (e incluso por particulares).
¿Cómo funciona?
El Adeudo Directo SEPA solo puede efectuarse únicamente si existe un acuerdo entre las partes, es decir, entre el deudor (usuario del servicio) y el acreedor (proveedor del servicio).
El acuerdo se denomina mandato, u orden de domiciliación, y consiste en un contrato de autorización del débito en la cuenta corriente del deudor. El documento debe contener los datos de las partes y el IBAN y el banco del deudor, así como la periodicidad del cargo.
Este contrato debe ser firmado por el deudor y conservado por el acreedor, que podrá utilizarlo como prueba de la autorización en caso de que se presente una controversia.
Los titulares de cuentas de empresa pueden ordenar el cobro de Adeudos Directos SEPA desde la plataforma web o la aplicación móvil de su banco, en caso de que esté disponible esta funcionalidad.
En la página correspondiente, introducirán los datos necesarios para el cobro: nombre del deudor, IBAN y banco, frecuencia e importe del adeudo. También tendrán que seleccionar el tipo de adeudo.
Tipos de SDD
Existen dos tipos de Adeudos Directos SEPA:
- Adeudo Directo SEPA CORE
- Adeudo Directo SEPA B2B
El Adeudo Directo SEPA CORE puede ser utilizado tanto por empresas como por particulares para debitar a otras empresas o particulares. En otras palabras, es un instrumento accesible a todos para cualquier tipo de necesidad, personal o comercial, siempre que exista un contrato de autorización entre las partes.
El Adeudo Directo SEPA B2B, por su lado, está destinado exclusivamente para operaciones B2B (Business to Business), es decir, para los casos en que ambas partes, tanto el deudor como el acreedor, sean personas jurídicas que realizan operaciones comerciales (empresas, comercios, etc.).
¿Cuáles son las diferencias?
En la modalidad CORE, el deudor tiene la posibilidad de solicitar un reembolso en un plazo de hasta 8 semanas a partir de la fecha de adeudo o en un plazo de 13 meses en ausencia de una autorización de adeudo, o en caso de mandato no válido.
Mientras que en la modalidad B2B, no existe la posibilidad de solicitar un reembolso.
Pago recurrente con tarjeta
El pago recurrente con tarjeta se conoce como CPA (Continuous Payment Authority).
En este caso, el deudor debe facilitar los datos de una tarjeta de pago habilitada para realizar transacciones en línea.
Todas las tarjetas de crédito, débito y prepago de las redes Visa, Mastercard y American Express están habilitadas para los pagos recurrentes.
¿Cómo funciona?
Para procesar pagos recurrentes con tarjeta es necesario ponerse en contacto con un proveedor de servicios de pago o PSP.
Certificación de seguridad
El proveedor ofrece una plataforma en línea para la gestión simplificada de los adeudos, conservando de forma segura los datos de las tarjetas facilitados por los clientes/deudores de acuerdo con las normas de seguridad PCI DSS.
Esto debe subrayarse: el comerciante no puede limitarse a anotar la información relativa a las tarjetas de pago de sus clientes en un trozo de papel o en un documento digital, sino que debe respetar rígidos criterios de seguridad respecto al almacenamiento y el uso de estos datos.
La mayoría de los PSP ofrecen plataformas de pago completas y listas para usar conforme a los estándares de seguridad establecidos para el tratamiento de datos sensibles. En cualquier caso, antes de elegir un servicio, recomendamos comprobar que este cuenta con la certificación PCI DSS.
Las mismas normas aplican al uso de terminales virtuales.
La disposición y la gestión de los adeudos recurrentes con tarjeta será similar a la del cobro de adeudos SEPA. Además, algunas plataformas ofrecen una API que permite a los comercios personalizar el procedimiento.
Para configurar una orden de cobro con tarjeta, es necesario introducir los siguientes datos, facilitados tanto por el deudor como por el titular de la tarjeta:
- Nombre y apellidos
- Número de tarjeta (PAN)
- Fecha de caducidad
- Código de seguridad
El número de la tarjeta consta de 16 dígitos y suele aparecer en el anverso de esta, al igual que la fecha de caducidad. El código de seguridad consta de 3 dígitos y suele encontrarse en el reverso de la tarjeta, cerca del espacio para la firma.
Algunas tarjetas más modernas pueden no mostrar estos datos en la tarjeta física, sino que los disponen únicamente a través de la app móvil o de la plataforma en línea de la entidad emisora (por lo general, el banco).
Diferencias entre SDD y CPA
Además de los diferentes datos necesarios para el procesamiento de pagos recurrentes (para uno el IBAN, para el otro los de la tarjeta), existen algunas diferencias significativas entre ambos tipos de pago.
Plazos de cobro
Los adeudos con tarjeta son más rápidos. El proveedor añade el importe al saldo disponible el mismo día en que se produce el adeudo, para que el acreedor pueda transferirlo de la forma prevista a su cuenta de empresa.
En el caso de los Adeudos Directos SEPA se tarda por lo general entre 5 y 6 días en producirse el cargo en la cuenta del deudor, y unos cuantos días laborales adicionales más para el abono efectivo en la cuenta del acreedor.
Costos
En ambos casos las comisiones varían en función del proveedor de soluciones de pago elegido, pero las de los Adeudos Directos SEPA suelen ser más económicas.
Flexibilidad de las condiciones
El pago recurrente con tarjeta ofrece más flexibilidad al acreedor, que puede modificar el importe y la fecha del adeudo en cualquier momento.
También es posible modificar las condiciones de pago con el Adeudo Directo SEPA, pero las modificaciones efectuadas requieren varios días para surtir efecto. En estos casos, el deudor está más protegido respecto a los cambios que pueda efectuar el acreedor.
Pagos rechazados
El índice de transacciones rechazadas, es decir, de cargos recurrentes fallidos, es más elevado en el caso de los pagos recurrentes con tarjeta. En otras palabras, hay más probabilidades de que se omita un pago recurrente cuando este debe cobrarse a la tarjeta del deudor, en lugar de a su cuenta bancaría.
Esto se debe principalmente a que cada tarjeta está sujeta a límites diferentes. Por ejemplo, una tarjeta de crédito tiene un límite mensual a partir del cual el titular ya no puede efectuar pagos hasta la apertura del nuevo extracto.
Las tarjetas de débito y prepago también están sujetas a límites operativos, independientemente de la presencia o ausencia de los fondos necesarios.
Por último, todos los tipos de tarjetas tienen una fecha de caducidad, pasada la cual la tarjeta se cancela automáticamente.
En cambio, los Adeudos Directos SEPA, que se producen directamente en la cuenta bancaria, no se ven afectados ni por la caducidad ni por los límites operativos de las tarjetas.
En resumen, ambos métodos de pago recurrente tienen sus propias ventajas y desventajas. Por lo tanto, es responsabilidad de cada comerciante o profesional elegir uno u otro método en función de sus necesidades o de las de su negocio.
¿Qué empresas ofrecen la gestión de pagos recurrentes?
En general, todos los bancos ofrecen el Adeudo Directo SEPA. Si tienes una cuenta bancaria, ya puedes cobrar por SDD de forma automatizada. Por supuesto, tendrás que consultar las fichas informativas relevantes para conocer los costos operacionales.
Es posible que este método no esté disponible en las cuentas de empresa no bancarias (las denominadas cuentas de pago o cuentas de dinero electrónico), pero esto depende de cada solución en particular.
Por ello, antes de elegir una cuenta de empresa, es aconsejable asegurarte de que incluye todas las herramientas y funcionalidades que tu negocio necesita.
También existen plataformas en línea que permiten gestionar múltiples métodos de pago, entre los cuales pueden contarse el Adeudo Directo SEPA y los pagos recurrentes con tarjeta.
Entre ellas se encuentra una empresa líder en pagos en línea: Stripe.
Tanto empresas como comerciantes y profesionales pueden hacer uso de soluciones como el pago recurrente en cualquiera de sus dos modalidades, en combinación con herramientas como las pasarelas de pago de los sitios web de comercio electrónico o el pago por enlace.
El modelo de precios sin comisiones de Stripe lo hace adecuado para pequeños comercios, pero no faltan planes personalizados para entidades más grandes.
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