Ivo Dimitrov es cofundador y CPO de Finom, una fintech fundada en 2019 que ha aterrizado en España este mismo año y que promete ayudar a los profesionales autónomos y a las PYMES a organizar, agilizar y mejorar sus finanzas.
Conversamos con Ivo para descubrir cuál es el lugar de Finom en el ecosistema de bancos, neobancos y plataformas de gestión disponibles en España, y para indagar en su visión del presente y futuro de una industria que se encuentra en constante evolución.
¿Qué hace a Finom diferente? La oferta de Finom comprende una cuenta de empresa multidivisa con un sinfín de herramientas de gestión de gastos, facturación electrónica, conciliación de recibos, automatizaciones, y más. Su enfoque en la usabilidad se nota en los detalles cuidados de su interfaz personalizable. Han logrado que la abundancia de funcionalidades no se traduzca en un panel de control sobrecargado, sino que todo parece estar siempre al alcance de un clic.
Se trata, además, de una cuenta de empresa económica, con planes que van de 0 a 34 € al mes, aunque las condiciones no siempre son las más convenientes. Si bien ofrecen una gran cantidad de transferencias SEPA gratuitas en los planes de pago, por ejemplo, en el gratuito (Solo) solo incluyen 5. Sucede algo similar en las cantidades de usuarios y de subcuentas incluidos sin costo adicional en los planes, que no superan los 5 usuarios y 3 subcuentas (plan Premium).
Está claro que el enfoque de Finom, de momento, está puesto al servicio de autónomos y PYMES, un nicho en el que se muestra a la altura de la competencia, ofreciendo una solución integral capaz de rivalizar con el de cuentas de empresa más establecidas en España, como Revolut Business.
Si quieres saber más, echa un vistazo a la cuenta de empresa Finom.
Un neobanco para PYMES y autónomos
Clasificar a Finom como una cuenta de empresa puede resultar algo limitante, ya que se trata en realidad de un servicio híbrido, una apuesta por integrar las funciones de una plataforma de gestión contable, de gastos y de personal, en el ecosistema típico de una cuenta de empresa, sin que eso genere una carga insalvable en la usabilidad.
Muchas veces, para comprender mejor las ideas detrás de una cuenta de empresa, es necesario indagar sobre los usuarios que la usan. Según Ivo, «La proporción [entre autónomos y empresas] es 50/50». Cuando le preguntamos sobre el enfoque de Finom a futuro, su respuesta fue que:
«El norte de Finom es crear el mejor banco nativo PYME que funcione específicamente para las PYMES y los autónomos y que no se limite a adoptar funcionalidades existentes de los consumidores».
Móvil vs. web: cómo usan la cuenta de empresa los usuarios de Finom
Las finanzas pasaron del papel a las pantallas de los ordenadores y, cada día más, a las de nuestros teléfonos móviles. Hoy en día, puedes enviar una transferencia en segundos, así como gestionar un pago, controlar tus balances bancarios, y hasta emitir una factura electrónica, todo con unos pocos toques en la pantalla.
«Es importante mencionar que el 99% de nuestra base de usuarios activos tiene la aplicación de Finom instalada».
La predominancia del móvil es clara y, lejos de resultar una sorpresa, confirma la norma de lo que marca la corriente tecnológica actual.
«En varios países europeos observamos una mayoría significativa que se inclina por nuestra plataforma móvil. Esto sugiere una preferencia por las decisiones financieras rápidas, sobre el terreno, así como la comodidad de manejar las finanzas en cualquier momento, en cualquier lugar».
Dicho esto, Ivo destaca un detalle sumamente interesante, y es que el uso que hacen los usuarios de Finom cambia según si utilizan la cuenta de empresa desde la app móvil o desde la plataforma web:
«Mientras que el móvil surge como el favorito para las operaciones bancarias sobre la marcha, nuestra plataforma web sigue siendo una herramienta vital para los análisis financieros en profundidad y las sesiones de planificación. Algunos de nuestros usuarios de países como Italia y Francia aún recurren a las herramientas exhaustivas y a los recursos gráficos de nuestra plataforma web. Es llamativo observar la diversidad en la banca digital. Mientras que en el móvil se experimentan ráfagas cortas y frecuentes de actividad, perfectas para comprobaciones y pagos, en nuestra plataforma vemos sesiones más largas y deliberadas, que apuntan a una planificación y gestión financiera detallada».
En otras palabras, la inmediatez de las aplicaciones móviles ha facilitado una gran serie de operaciones cotidianas, pero la gran mayoría de los usuarios aún prefieren la comodidad de la pantalla del ordenador para actividades más demandantes y trascendentes. Ivo lo resumió así:
«El balance entre usuarios móviles y web, especialmente en países como Alemania, refleja un panorama digital más amplio. Mientras que el móvil es la opción elegida para la inmediatez, la web sigue siendo el centro para análisis profundos y detallados».
La interfaz como herramienta para acortar la brecha digital en España
No es secreto que España es uno de los países en donde más se continúa utilizando el dinero en efectivo de toda la Unión Europea. Las razones se pueden encontrar en muchos lugares, desde la falta de legislación que obligue a los comerciantes a disponer de medios electrónicos de cobro (como datáfonos) hasta la simple preferencia arraigada en la costumbre de los consumidores.
La brecha digital, de todas maneras, no es insalvable, y empresas como Finom pueden ver al particular uso intensivo de efectivo en España como un problema o como una oportunidad: la corriente hacia la digitalización de las finanzas es una que avanza indefectiblemente, así sea a paso lento en España.
«Hemos tomado medidas para educar a nuestros clientes respecto a los beneficios de la banca digital, como una mayor seguridad, seguimiento de transacciones en tiempo real, y herramientas de presupuesto. Hemos encontrado que, al proveer recursos y apoyo, podemos ayudar a nuestros clientes en su transición a la banca digital, mientras reconocemos la importancia del dinero en efectivo en su vida cotidiana»
Alrededor del 20 % de la población de España supera los 65 años y, de la población ocupada activa (es decir, trabajadores, profesionales y empresarios), el 48 % tiene más de 45 años. En este contexto, uno de los mayores desafíos es crear productos que contemplen la facilidad de uso no solo como un valor añadido, sino como un requisito necesario:
«Nos hemos asegurado de que nuestra aplicación esté diseñada para ser amigable con el usuario y accesible para todos, incluso para aquellos que quizás no estén familiarizados con la banca digital en absoluto».
Más allá de la amplia gama de herramientas que Finom pone a disposición de sus usuarios, aún tiene mucho camino por recorrer y habrá que ver si logra mantenerse a la altura del desafío de seguir añadiendo funcionalidades sin comprometer su característica usabilidad.
El futuro de la industria Fintech
La industria Fintech, como tantas industrias tecnológicas, se encuentra en constante evolución, impulsada por desarrollos constantes en tecnología de automatización, análisis de datos, aprendizaje automático e inteligencia artificial (IA). Aprovechamos la oportunidad para preguntarle a Ivo, que lleva años trabajando en el corazón de la industria, sobre sus perspectivas a futuro:
«Aprovechando la IA y el aprendizaje automático, anticipamos cuentas de empresa cada vez más automatizadas. Piensa en análisis predictivos ayudando a las PYMES a entender su flujo de caja con meses de anticipación o consejos automatizados de inversión adaptados específicamente a la salud y objetivos financieros de la compañía. O un copiloto que te ayude con consejos financieros todos los días, basándose en tu información».
Escuchando a Ivo es fácil imaginar un futuro, seguramente más cercano de lo que esperamos, en el que las cuentas de empresa incluyan chatbots dotados de IA que puedan brindar asesoramiento personalizado, en tiempo real, a los profesionales y a las empresas. Sin embargo, el futuro no se limita a la integración de la IA:
«Dado que las empresas utilizan muchas aplicaciones y plataformas a diario, será crucial integrar a la perfección las cuentas de empresa con otras herramientas, así sean sistemas CRM, de gestión de inventario o plataformas de comercio electrónico. A modo de ejemplo, cuando lanzamos el producto de facturación electrónica para PYMES y autónomos en Italia, vimos una gran demanda que nos llevó a la conclusión de que este tipo de integración ayuda a los usuarios. Y solo así podemos asegurar un flujo en tiempo real de información financiera en todas las operaciones de negocio».
Un último vistazo al futuro de la industria Fintech que Ivo nos dejó fue el de un concepto relativamente nuevo: las finanzas descentralizadas o DeFi (por sus siglas en inglés), un tipo de finanzas en la que las operaciones se concretan directamente entre las partes involucradas, sin intermediarios, a través la tecnología blockchain (la misma que se utiliza para las transacciones de criptomonedas).
«Aunque aún se encuentra en su infancia, el potencial de las DeFi para transformar cómo interactúan las empresas con sus finanzas es vasto. Ofrecer servicios como préstamos entre usuarios o intereses a través de fondos de liquidez puede ser un punto de inflexión para las PYMES».
