El procesamiento de pagos con tarjeta se refiere al conjunto de acciones que deben tener lugar para enviar dinero, digitalmente, desde la cuenta bancaria del cliente a la cuenta bancaria del comerciante.

En el proceso intervienen varias partes, y cada una tiene un papel definido.

En este artículo veremos de forma concisa los distintos pasos que tienen lugar desde el momento en que el cliente acerca su tarjeta de crédito al TPV hasta el momento en que el comerciante recibe la acreditación de la transacción en su cuenta bancaria.

Lo esencial del proceso de pago: las partes implicadas

Cada pago con tarjeta requiere la intervención de varias partes:

  • Procesador (o elaborador)
  • Cuenta empresarial proporcionada por un adquirente (o banco adquirente)
  • Circuito de la tarjeta (por ejemplo Visa, Mastercard)
  • Emisor de la tarjeta (institución que emitió la tarjeta del cliente)

El procesador se encarga de transmitir los datos de un terminal (datáfono) o desde una tienda online (pasarela de pago) al adquirente y el circuito de la tarjeta.

El circuito (en inglés card scheme o card network) es simplemente la marca de la tarjeta de pago utilizada por el cliente. Este circuito se comunica con el emisor de la tarjeta para bloquear o aprobar las transacciones entre el adquirente y el procesador.

A pesar de que en este sistema intervienen cuatro partes, todas ellas implicadas en el intercambio de información, la operación de pago con tarjeta se produce en cuestión de segundos: el tiempo necesario para la autorización y la ejecución del pago.

Imagen: Mobile Transaction

Se requieren múltiples transmisiones de datos para procesar un pago con tarjeta

Esquema simplificado del sistema de procesamiento de pagos.

Autorización de pagos: quién hace qué

Las autorizaciones son como un breve recorrido en tren, donde las paradas son las partes que hemos indicado antes.

Así es como se desarrolla el viaje:

  • El proceso comienza cuando el cliente se acerca o introduce su tarjeta en el terminal, o introduce los datos de su tarjeta en una página web.

  • El terminal físico del vendedor (en persona) o la pasarela de pago (online) envían la información de la transacción al procesador, y luego solicitan su autorización.

  • El procesador envía la solicitud al circuito de la tarjeta y al banco adquirente.

  • El circuito envía la solicitud al banco del cliente.

  • El banco del cliente realiza comprobaciones (por ejemplo la disponibilidad de fondos, la identidad del cliente). Si resultan positivas, autoriza la tramitación del pago.

  • A continuación, el banco del cliente envía el resultado de la solicitud al vendedor a través del circuito: se trata de la misma ruta, pero a la inversa.

  • Cuando la transacción queda autorizada, el emisor envía los fondos a la cuenta del comerciante, donde permanecen retenidos de forma temporal.

Aún falta un último paso: el pago.

El pago, explicado brevemente

Aunque se haya autorizado el pago con la tarjeta de crédito del cliente, e incluso si ya se ha marchado de la tienda con los productos adquiridos, el dinero no ha llegado todavía a la cuenta bancaria del comerciante. La segunda etapa del proceso también implica un cierto ajetreo.

Tras ser emitidos por la cuenta bancaria del cliente, los fondos se envían a la cuenta del comerciante, donde la transacción se marca como ‘pendiente’. Esto ocurre inmediatamente tras autorizar el pago.

Para compensar las transacciones, el procesador envía lotes de pagos autorizados al circuito de la tarjeta, que confirma el débito con el emisor de la misma. Tanto el circuito como el procesador del pago se comunican también con la entidad adquirente para transferir el importe a la cuenta bancaria del comerciante.

Y eso es todo. En esto consiste el procesamiento de pagos en su forma más simple.

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