Es tentador pensar que cuantas más tarjetas aceptes en tu negocio, mejor. Pero, ¿vale la pena ofrecer todo el abanico de marcas de tarjetas (también llamadas redes de tarjetas o sistemas de tarjetas)?
Según un estudio sobre titulares de la tarjeta Discover, el 17 % deciden no seguir adelante con una transacción o cambian su comportamiento de gasto si no se acepta su tarjeta preferida, el 59 % buscan antes de pagar una señal que indique que se acepta y el 46 % la buscan incluso antes de escoger el comercio.
También hay una diferencia entre las cantidades de las transacciones que se llevan a cabo con tarjetas de crédito o de débito. El gasto medio de la tarjeta de crédito es de 62,35 €, mientras que en el caso de las tarjetas de débito es de 44,74 €. Es decir, 17,61 € más en el caso de las tarjetas de crédito. Por lo tanto, ¿no es evidente que cuántas más tarjetas de crédito aceptes, más posibilidades tendrás de maximizar la rentabilidad potencial?
No necesariamente, si el coste de aceptarlas es más alto que los beneficios. Examinemos la popularidad, las comisiones y los grupos de usuarios de cada marca de tarjetas para que puedas determinar cuáles son esenciales para tu negocio.
Visa – imprescindible en España
Visa Debit es la tarjeta de débito más popular en España, teniendo en cuenta que la tarjeta de débito es el método de pago más frecuente por delante del efectivo y las tarjetas de crédito. Casi todos los bancos emiten tarjetas Visa Credit y Visa Debit. La gran mayoría de tarjetas de débito y de marca compartida del mercado español son Visa. ¿Hace falta decir algo más?
Las transacciones realizadas con tarjetas Visa emitidas en España casi siempre cobran lo mismo que las tarjetas Mastercard y Maestro también emitidas en España, y normalmente esta comisión por transacción es la más baja de todas las marcas de tarjetas.
Si aceptas una tarjeta premium o business de esta marca emitida en el extranjero, puede que tengas que pagar una comisión más alta que incluya un cargo transfronterizo o simplemente un margen de beneficio respecto a la tarifa estándar.
Todos los adquirentes y máquinas de tarjetas aceptan Visa, aunque los terminales que no vengan con algún tipo de cuenta mercantil necesitarán un acuerdo de adquisición.
¿Deberías aceptarla? Sí, todos los negocios de España deberían tener como prioridad aceptar Visa.
Comisiones por transacción: las más bajas de todas las tarjetas. Las tarjetas premium, las tarjetas business y las emitidas en el extranjero normalmente tienen unas comisiones más altas.
Adquirentes: todos (a excepción de American Express)
Visa Electron – para los más jóvenes y los que están preocupados por la deuda
Visa Electron es una tarjeta de débito que requiere que todos los fondos estén disponibles en tu cuenta corriente en el momento de la compra, a diferencia de la Visa Debit, la cual puede quedar al descubierto. La tarjeta es popular sobre todo entre la gente joven (14-18 años) o entre aquellos con una clasificación crediticia pobre que necesiten una tarjeta con la que no se arriesguen a crear más deuda.
El uso de Visa Electron está disminuyendo, ya que los bancos están traspasando muchos de sus antiguos usuarios a una tarjeta Visa Debit.
Si ya aceptas Visa, normalmente aceptarás Visa Electron por defecto.
Sin embargo, muchos proveedores de pago no lo comentan a menos que lo preguntes.
Quién debería aceptarla: los negocios que atiendan adolescentes y clientes de renta baja.
Comisiones por transacción: mínimas; similares a las comisiones de la Visa estándar.
Adquirentes: todos (a excepción de American Express)
Puedes aceptar V Pay si tu proveedor de pagos lo permite y cuentas con un chip y una máquina PIN. Esto se debe a que es una tarjeta de un solo chip basada en el PIN, que tiene que reunir ciertos requisitos establecidos por un número determinado de bancos europeos.
La tarjeta es un producto de Visa Europa y no se puede aceptar fuera de Europa.
Quién debería aceptarla: los negocios frecuentados por clientes de la Eurozona.
Comisiones por transacción: mínimas; similares a las comisiones de la Visa estándar.
Adquirentes: todos (a excepción de American Express)
Todos los adquirentes y terminales de tarjetas aceptan Mastercard. Las comisiones por transacción suelen ser, junto con las de Visa, las más bajas, en comparación a otras marcas.
Sin embargo, las cuentas de negocios emitidas en el extranjero y otras tarjetas premium de la marca Mastercard incurren en tasas más altas con la mayoría de proveedores de servicios comerciales.
¿Deberías aceptarla? Sí, todo aquel que no acepte Mastercard en España perderá una gran cantidad de potenciales ingresos.
Comisiones por transacción: las más bajas de todas las tarjetas. Las tarjetas premium, las tarjetas business y las emitidas en el extranjero normalmente tienen unas comisiones más altas.
Adquirentes: todos (a excepción de American Express)
Maestro – uso generalizado en determinados países europeos
Maestro es una tarjeta de débito de la red de Mastercard, pero en España ha sido progresivamente sustituida por las tarjetas Debit Mastercard y Visa Debit. Esto significa que no muchos clientes españoles presentarán esta tarjeta, aunque ciertos europeos probablemente sí.
Maestro es una de las tarjetas con un uso más extendido en Alemania, Holanda, Italia y Bélgica, mientras que otros países europeos como Dinamarca han decidido sustituirlas por Visa o Debit Mastercard, tal como ha sucedido en España, donde son poco comunes y no las ofrecen muchos bancos.
La tarjeta no suele poder utilizarse en pagos online, ya que su tecnología fue creada para ser procesada en una terminal física.
Quién debería aceptarla: los negocios con clientes europeos.
Comisiones por transacción: mínimas; comparables a las comisiones de la Mastercard estándar.
Adquirentes: todos (a excepción de American Express)
American Express – clientes con alto poder adquisitivo, caro para los comerciantes
American Express es el emisor de tarjetas más grande del mundo según el volumen de compras y el cuarto más grande en términos de número de tarjetas en circulación por todo el mundo.
La tarjeta es popular entre los viajeros de negocios y/o personas con alto poder adquisitivo, por lo que el tamaño de la transacción realizada con Amex tiende a ser alto.
A pesar del nombre, American Express no es solo para clientes americanos, sino que se emite también a clientes españoles. Tras el anuncio del Brexit, la compañía trasladó a Madrid la sede legal para los mercados de Europa continental, tanto en el negocio emisor como en el adquirente.
También llamada Amex, es a la vez una tarjeta de red y un emisor de tarjetas, lo que significa que la compañía no confía en los bancos para emitir sus tarjetas. Los clientes solicitan las tarjetas de crédito y de prepago Amex directamente a la compañía.
Para el distribuidor, normalmente significa que necesita una cuenta de distribuidor de Amercian Express separada para aceptar la tarjeta. Las comisiones de la tarjeta son más altas que las de Visa y Mastercard, ya que está clasificada como una tarjeta “premium”.
Quién debería aceptarla: aquellos que atiendan a turistas americanos, viajeros de negocios y clientela pudiente.
Comisiones por transacción: comisiones normalmente altas en comparación a otras tarjetas; por ejemplo, del 2 al 4 % de la cantidad de la transacción.
Adquirentes: American Express
Lectores de tarjetas que aceptan Amex: SumUp, iZettle, myPOS
Discover – muy importante en los Estados Unidos
Discover es la cuarta compañía de tarjetas de crédito más popular de los Estados Unidos, con aproximadamente 50 millones de usuarios.
Aunque se creó principalmente para los americanos, su empresa matriz Discover Financial Services también es propietaria de Diners Club y tiene alianzas con redes de tarjetas de todo el mundo.
Esto significa que los estadounidenses esperan que la tarjeta sea aceptada en sus viajes al extranjero, incluyendo en España.
Sin embargo, no muchos lectores de tarjetas y proveedores de servicios comerciales la aceptan. Consejo: si ves el logo de Diners Club, normalmente aceptaran también Discover).
En 2019, la compañía americana alcanzó un acuerdo con Redsys, el principal procesador de pagos de España, que permitirá a Discover trabajar con más adquirentes españoles.
Quién debería aceptarla: negocios frecuentados por americanos.
Comisiones por transacción: normalmente altas; por ejemplo, del 2 al 4 % de la cantidad de la transacción.
Adquirentes: RedSys
Lectores de tarjetas que aceptan Discover: SumUp
Se trata de una compañía americana que forma parte de la Discover Global Network, tiene más de 70 millones de usuarios y es aceptada en más de 190 países. Diners Club Spain celebró el pasado 7 de noviembre su 65 aniversario, lo que la consolida como líder en el sector del pago de viajes corporativos en España.
Las comisiones de la tarjeta suelen ser bastante altas, ya que está clasificada como una tarjeta premium/business para usuarios con gran capacidad de compra.
Quién debería aceptarla: los que se encuentren en zonas frecuentadas por viajeros de negocios u otras personas con alto poder adquisitivo.
Comisiones por transacción: normalmente altas; por ejemplo, del 3 al 4 % de la cantidad de la transacción.
Adquirentes: RedSys
Lectores de tarjetas que aceptan Diners: SumUp
Emite tanto tarjetas de débito como de crédito, algunas de las cuales eran de marca compartida con Visa o Mastercard hasta el 2016, cuando UnionPay decidió dejar de producir tarjetas de marca compartida. Por lo tanto, es de vital importancia para todo aquel que atienda clientes chinos aceptar UnionPay para minimizar la pérdida de ventas.
En España, la tarjeta la utilizan principalmente turistas chinos con dinero a los que les encanta ir de compras. La tarjeta está considerada como una tarjeta premium, por lo que las comisiones por transacción son similares a las de otras marcas de tarjeta extranjeras.
Quién debería aceptarla: los negocios frecuentados por clientes chinos y viajeros de negocios.
Comisiones por transacción: normalmente altas; por ejemplo, del 3 al 4 % de la cantidad de la transacción.
Adquirentes: todos los grandes bancos españoles.
Lectores de tarjetas que aceptan UnionPay: SumUp, iZettle
En 2018, 550.000 japoneses visitaron España, lo que supone un incremento del 24 % en relación al año anterior. La mayoría de japoneses visitan museos, galerías y tiendas de lujo. Si tu negocio se encuentra en una zona cercana a este tipo de lugares, puede que valga la pena aceptar JCB.
Como sucede con otras tarjetas extranjeras, es más caro aceptar JCB que las marcas españolas más conocidas, pero hay que tener en cuenta que es fácil que el valor de la transacción de una compra realizada por turistas japoneses sea alto.
La compañía japonesa ha llegado recientemente a un acuerdo con Banco Santander para utilizar sus tarjetas en la extensa red de clientes de la entidad.
Quién debería aceptarla: los negocios frecuentados por clientes japoneses.
Comisiones por transacción: normalmente altas; por ejemplo, del 3 al 4 % de la cantidad de la transacción.
Adquirentes: BBVA, RedSys, La Caixa, Banco Sabadell
Lectores de tarjetas que aceptan JCB: SumUp, iZettle, myPOS
