Los neobancos, que aparecieron en el mercado español en la década de 2010, están dejando su huella en el mercado de las cuentas online
Definición de «neobanco»
Un neobanco es una entidad financiera 100% online y no vinculada directamente a un banco tradicional.
Algunos neobancos tienen una licencia bancaria y, por tanto, son bancos sin sucursales (por ejemplo, N26 y Revolut). Otros neobancos no tienen licencia bancaria y se los considera «intermediarios financieros», ya que utilizan los servicios de un banco que aloja los fondos de los clientes (ejemplo: Rebellion Pay y Bnext).
Diferencia entre neobancos y bancos online: el término «banco online» se utiliza para los bancos 100% online, que están respaldados por otro banco (ejemplo: Evo Banco). Estas definiciones no son oficiales y están sujetas a cambios.
Los neobancos ofrecen cuentas online con tarjetas de pago (débito) y retirada de efectivo en cajeros automáticos sin necesidad de una ventanilla.
Cada neobanco dispone de una aplicación y un sitio web que permiten gestionar las cuentas de forma completamente digital.
La evolución de los neobancos
En el origen de los neobancos están estos nuevos actores de la economía digital, que responden al término ‘fintech’. Hijas de las finanzas y la tecnología, las fintech suelen ser empresas de nueva creación que desarrollan servicios financieros asociados a tecnologías digitales innovadoras.
En la actualidad, los neobancos no ofrecen los mismos productos que los bancos online (ni préstamos ni descubiertos), pero son accesibles sin requisitos de ingresos, y ofrecen tipos de cambio competitivos.
Sin embargo, se trata de una situación temporal, ya que los neobancos N26 y Revolut han obtenido una licencia bancaria y actualmente están probando una oferta de servicios más amplia en algunos países, antes de extenderla a toda Europa, incluida España.
De momento, recuerda que los neobancos ofrecen cuentas 100% digitales, con ofertas y servicios generalmente limitados en comparación con los bancos tradicionales, pero especialmente simplificados y más baratos.
Las ventajas de los neobancos
Simplicidad: la apertura de una cuenta corriente en un neobanco solo toma unos minutos en línea. A menudo, todo lo que necesitas es un documento de identidad.
Accesibilidad: como no se requiere ninguna prueba de ingresos, las cuentas que ofrecen los neobancos son accesibles para los jóvenes, las personas con una prohibición bancaria y los empresarios sin ingresos fijos.
Tarifas: los costes de funcionamiento de los neobancos son muy bajos, y a menudo son incluso gratuitos para las cuentas personales, incluidas las tarjetas de pago MasterCard.
Movilidad: diseñadas para permitir una gestión de cuentas 100% online, las plataformas de internet y las aplicaciones móviles de los neobancos son intuitivas y muy fáciles de usar.
Sin fronteras: una de las características más notables de los neobancos es su perspectiva internacional.
Imagen: N26
Los neobancos pueden ofrecer nuevos servicios, como un desglose detallado de los gastos.
A diferencia de los bancos tradicionales y los bancos móviles, los neobancos cobran poco por las retiradas de efectivo en el extranjero y las transferencias internacionales (al menos dentro de la zona euro), y suelen aplicar el tipo de cambio interbancario vigente sin comisiones de conversión.
Los inconvenientes de los neobancos
No se autorizan los descubiertos: como los neobancos no pueden ofrecer créditos a sus clientes, tampoco pueden autorizar descubiertos, aunque estén sujetos a un cargo.
Transferencias obligatorias: los neobancos generalmente no permiten los depósitos en efectivo o en cheque, aunque hay algunas excepciones.
Servicio de atención al cliente reducido: en el caso de los planes gratuitos, el servicio de atención al cliente de estas cuentas online suele limitarse a un chat. Algunos planes Premium permiten el acceso a un asesor por teléfono y/o correo electrónico.
Ningún servicio financiero: por el momento, no es posible recurrir a los neobancos si quieres invertir tu dinero, preparar tu jubilación, contratar una hipoteca, invertir en bolsa o abrir una cuenta de ahorro para tu hijo menor.
Tasas ocultas: a partir de ciertos límites (número de extracciones en cajeros, etc.), se aplican cargos. Se recomienda leer detenidamente las condiciones y tarifas para evitar sorpresas desagradables.
Su público objetivo
Diseñados por y para los millennials, los neobancos no pretenden sustituir a los bancos tradicionales. Ofrecen posibilidades adicionales a aquellos cuyas necesidades no son necesariamente satisfechas por estos últimos:
- Quienes viajan o trabajan en el extranjero y necesitan poder retirar dinero fácilmente, o pagar las compras con tarjeta sin incurrir en tasas de conversión desmesuradas.
- Aquellos que no tienen ingresos fijos o que tienen prohibida la actividad bancaria, y a los que los bancos tradicionales dan la espalda.
- Autónomos que necesitan una cuenta profesional de bajo coste, con capacidad de respuesta y fácil de gestionar.
- Quienes deseen tener una cuenta independiente para realizar compras y transacciones en internet. Especialmente los que se sienten frustrados por las opciones de pago de Paypal en los sitios de los comerciantes.
- Padres que quieren crear su primera cuenta sin un sobregiro autorizado para que sus hijos sean más responsables.
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Debido a la falta de un descubierto autorizado o de una facilidad de crédito, utilizar estas cuentas online puede ser frustrante, y requieren una supervisión constante.
Por otro lado, son una solución ideal para quienes buscan una cuenta paralela con una tarjeta de pago real. En este caso, uno puede verse tentado a optar por las ofertas gratuitas si ya tiene una cuenta corriente en un banco tradicional.
Algunos neobancos disponibles en España
Con sede en España o en Europa, los neobancos te permiten recibir dinero y realizar pagos y transferencias, no solo en España, sino también, a menudo, en el extranjero. Algunos están incluso abiertos a los profesionales. En la siguiente lista, el país de origen del neobanco se indica justo después de su nombre:
N26 – Alemania, neobanco para particulares y profesionales (reseña de N26 Business). Cuenta básica gratuita.
Revolut :Inglaterra, cuenta multidivisa para particulares y profesionales (reseña de Revolut Business). Cuenta básica gratuita.
Qonto : Francia, neobanco para profesionales, especialmente VSE y PYMES (ver nuestra reseña de Qonto). Buena integración con el software de contabilidad.
Wise (ex-Transferwise) : Inglaterra, cuentas multidivisas gratuitas para particulares (reseña de Transferwise) y profesionales (reseña de Wise Business)
Bunq : Países Bajos, cuenta básica, cuenta conjunta, cuenta profesional (reseña de Bunq Business).
| Profesionales | Particulares | Niños y niñas | |
|---|---|---|---|
| N26 | X | X | |
| Revolut | X | X | X |
| Qonto | X | ||
| Wise | X | X | |
| Bunq | X | X |
| Profesionales | Particulares | Niños y niñas | |
|---|---|---|---|
| N 26 | X | X | |
| Revolut | X | X | X |
| Qonto | X | ||
| Shine | X | ||
| Wise | X | X | |
| Bunq | X | X | |
| Anytime | X | ||
| Nickel | X | X |
Los neobancos, en pocas palabras
Los neobancos son totalmente online. Todavía no ofrecen todos los servicios de un banco.
Al no requerir ingresos, ofrecen una solución novedosa a las personas que están bajo prohibición bancaria, y a los jóvenes empresarios que no necesitan crédito.
Permiten a las empresas y a los autónomos que trabajan mucho con el extranjero obtener una cuenta profesional internacional con comisiones mínimas, en comparación con los bancos tradicionales.
