La transferencia internacional es una herramienta que los bancos ponen a disposición de sus clientes para transferir sumas de dinero entre un país y otro, independientemente de la distancia entre ellos.

Gracias a asociaciones internacionales conformadas por miles de bancos de todo el mundo, ahora las transferencias al extranjero se llevan a cabo más rápido y con costes mucho más bajos que en el pasado.

¿Qué sucede cuando envías una transferencia bancaria al extranjero? ¿Cuánto tiempo tarda la transferencia hasta que llega a la cuenta del beneficiario? ¿Cuáles son los costes y comisiones de esta operación?

En este artículo explicamos brevemente cómo funciona la transferencia internacional, cuánto cuesta y cuáles son las alternativas para reducir gastos y tiempo.

El recorrido de la transferencia extranjera

Para enviar dinero al extranjero, generalmente recurrimos a los bancos de nuestro país.

El ordenante de la transferencia, es decir, la persona que quiere enviar el dinero, comunica a su propio banco las coordinadas del beneficiario (receptor) y será el mismo banco quien se hará cargo de llevar la transferencia a término.

El importe será transferido, pero no físicamente.

Realmente, la transacción se lleva a cabo a través de un sistema seguro de comunicación. Podemos decir – para simplificar – que la transferencia internacional no es más que un mensaje entre las entidades de crédito involucradas (remitente y destinatario).

Si las sumas no se transportan físicamente, ¿de qué manera obtiene el banco receptor el dinero? En realidad, aunque forma parte de un sistema complejo, este proceso es muy simple.

Un ejemplo práctico

“Ordenante”, residente en España, desea enviar la suma de 100 € a “Beneficiario”, residente en Estados Unidos y titular de una cuenta en «Banco USA». Ordenante pide a su entidad de crédito, «Banco Español», que realice la transferencia.

Banco Español envía – a través de un sistema específico de telecomunicaciones – un mensaje a Banco USA, solicitando el crédito de 100 euros en la cuenta corriente de Beneficiario.

Banco USA sustrae 100 euros de la cuenta corriente que Banco Español tiene con Banco USA, para después añadirlos a la cuenta de Beneficiario.

Cada banco es, de hecho, titular de cuentas comerciales en los bancos más grandes del extranjero, con objetivo de facilitar las transferencias internacionales de dinero.

El banco receptor tan sólo tiene que mover los importes entre dos cuentas corrientes pertenecientes a su entidad.

El banco intermediario

Si el beneficiario de la transferencia es titular de una cuenta corriente con un banco menor, puede que la entidad ordenante no posea una cuenta corriente comercial en este banco. En este caso, entra en juego el banco intermediario.

El banco intermediario es una entidad de crédito que tiene acuerdos directos con los dos bancos involucrados en la transferencia. Volvamos al ejemplo práctico para que se entienda mejor.

Un ejemplo práctico

Si “Banco Español” no tiene un acuerdo directo (o sea, una cuenta corriente) con «Banco USA», Banco Español se dirige a una tercera entidad que tiene acuerdos directos con ambos.

«Ordenante» le pide a Banco Español que envíe 100 euros a «Beneficiario» en Banco USA.

Banco Español solicita a «Banco Intermediario» – que tiene una cuenta corriente con Banco Español y Banco USA – que realice las operaciones necesarias para la transferencia.

Banco Intermediario sustrae 100 euros de la cuenta corriente de Banco Español y acredita el mismo importe en la cuenta corriente de Banco USA. Este último contabilizará esta suma en la cuenta corriente de Beneficiario.

SWIFT y SEPA

SWIFT y SEPA son los códigos que distinguen las transferencias domésticas (nacionales) de las internacionales. Específicamente, el primero se refiere a las transferencias extracontinentales, mientras que el segundo se refiere a las transferencias europeas.

Acrónimo de Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication, SWIFT es una red de telecomunicaciones entre las entidades bancarias adheridas. El intercambio de mensajes entre los bancos a los que se alude en la sección anterior se realiza de manera segura con este sistema mencionado. Hay más de 10.000 bancos en más de 200 países en todo el mundo adheridos al proyecto SWIFT.

En su lugar, con SEPA se indica la Single Euro Payments Area. A diferencia del sistema anterior, el área de intercambio europea es más cohesiva, puesto que está sujeta a normativas políticas aprobadas dentro de la Unión Europea y de otros estados involucrados en esta área (además de los 28 países de la UE, forman parte Islandia, el Principado de Mónaco, Suiza, Liechtenstein, Noruega, la Ciudad del Vaticano y Andorra).

Todas las entidades con sede en esta área están sujetas a la regulación contenida en el SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook y no pueden eludir estas normas.

Las transferencias europeas hoy en día son equiparables a las nacionales, tanto en términos de coste como de tiempo de ejecución. No hay diferencia entre el envío de una transferencia dentro de España y el envío – por ejemplo – a Alemania, Portugal o Polonia.

Costes y comisiones

Si bien dentro del área SEPA no existe ninguna diferencia entre las tarifas a aplicar a la transferencia (esto es, son iguales a las de una transferencia nacional), la transferencia SWIFT supone tarifas más altas como consecuencia de todos los bancos que hay involucrados en el procedimiento.

Transferencia saliente

Para transferencias extranjeras (SWIFT) salientes, los bancos españoles aplican generalmente:

  • una comisión fija
  • una comisión variable
  • aumento del tipo de cambio

La comisión fija se sitúa, dependiendo del banco, alrededor de 10 o 20 euros. La comisión variable se establece como un porcentaje y su total se calcula en base al importe que se va a transferir.

Por último, la conversión de moneda también está sujeta a una tarifa: al tipo de cambio al por mayor, el banco añadirá un aumento porcentual.

Las opciones de transferencia

El alcance de los gastos depende además de la opción de transferencia elegida (o impuesta):

  • Opción SHA – Los costes se reparten entre el ordenante y el beneficiario. Cada uno cubrirá los gastos requeridos por su propio banco para el envío o la recepción de la transferencia.
  • Opción OUR – Los gastos son cubiertos únicamente por el ordenante, que también se hará cargo de las comisiones solicitadas por el banco receptor.

  • Opción BEN – Los gastos son cubiertos sólo por el beneficiario, que también asumirá las comisiones por el envío de la transferencia que se deben al banco del ordenante.

Si en el pasado había más libertad de elección por parte del ordenante, en la actualidad la normativa europea establece la opción SHA como obligatoria para todas las transferencias SEPA. Fuera de esta área, sin embargo, todavía cabe la posibilidad de seleccionar una de las opciones.

Transferencias entrantes

Cubrir los gastos no es tarea exclusiva del ordenante de la transferencia, también puede serlo del beneficiario.

Hemos mencionado la equivalencia de las transferencias europeas a las nacionales. Recibir una transferencia dentro de España es gratis, será también gratis recibirla de un país de la SEPA. Sin embargo, las condiciones económicas pueden variar cuando hablamos de la recepción dentro de áreas fuera de la SEPA.

Cada entidad bancaria puede elegir si aplicar o no comisiones a las transferencias extranjeras entrantes.

Para conquistar una clientela cada vez más cosmopolita, algunos bancos ofrecen cuentas corrientes que no implican comisiones de recepción de transferencias desde el extranjero. Muchos otros, para ser honestos, todavía están vinculados al antiguo concepto de banco por el cual cada operación comporta un gasto.

Quienes necesitan una cuenta corriente sin comisiones por transferencias extranjeras entrantes, no tiene más remedio que consultar los documentos de información relacionadas con el servicio en cuestión. Si la información en estas hojas no se muestra o está incompleta, se debe comprobar el documento relacionado con los servicios de pago o servicios auxiliares.

También en este caso vale la pena analizar las opciones SHA, OUR y BEN. En relación a esto, cabe hacer algunas aclaraciones:

El total de gastos para la transferencia de dinero internacional proviene de dos o más instituciones: el banco ordenante, el banco receptor y el banco intermediario (ver Banco intermediario).

Si el ordenante elige la opción OUR, el beneficiario recibe el importe completo sin ninguna deducción.

En el caso de la opción SHA, el beneficiario paga sólo la comisión de su propio banco – si corresponde – como un cargo posterior a la recepción de la transferencia. En tal caso, siempre que intervenga un banco intermediario, el importe que llegará a la cuenta del beneficiario ya habrá sido recortado (el intermediario cobrará una comisión).

Si, por el contrario, el ordenante – generalmente en un acuerdo previo – ha cargado todos los gastos sobre el beneficiario, el importe de la transferencia llegará ya «limpio» de las comisiones aplicadas por el banco ordenante y el banco intermediario, para ser ahora sujeto a las comisiones del propio banco del beneficiario, si corresponden.

De media, recibir una transferencia extranjera con opción SHA, puede costar alrededor de 20 euros, mientras que escoger la opción BEN podría costar el doble o incluso el triple si entra en juego un banco intermediario.

Plazos de ejecución

Los plazos de ejecución de una transferencia bancaria extranjera son mucho más cortos de lo que eran antes. Como hemos explicado, para las transferencias de dinero entre diferentes países – pero también dentro del mismo país – los bancos se sirven de sistemas de telecomunicaciones seguros que requieren, al menos en teoría, unos pocos instantes.

Se contrapone a la velocidad de los sistemas mencionados la hora de corte de los bancos (cut-off), es decir, el momento en que se cierra la contabilidad y, por tanto, la ejecución de las operaciones.

Las órdenes recibidas por el banco después de la hora de corte serán ejecutadas el próximo día laborable.

Ordenar una transferencia bancaria el viernes por la noche no será diferente, por lo tanto, de hacerlo el lunes por la mañana. En el ejemplo aquí propuesto, la transferencia de dinero se realizará el martes dentro del horario comercial, sin embargo, la falta de un acuerdo directo con el banco receptor podría alargar el tiempo hasta la recepción en la cuenta del beneficiario.

Para completar todos los pasos, los bancos involucrados podrían entonces tomar entre 1 y 4 días hábiles.

Las horas de corte de los bancos

La hora de corte de los bancos viene generalmente indicada en las hojas informativas relativas al servicio arriba mencionado. No obstante, con una sencilla búsqueda online se puede llegar a una respuesta más rápida.

Cada entidad bancaria tiene su propia hora de corte, a partir de la cual remite todas las operaciones al próximo día laborable.

A continuación, un ejemplo de las horas de corte de los principales bancos operativos en España.

EntidadHora de corte
Banco Santander16:00
BBVA17:00
Caixabank11:00
Banco Sabadell17:00
EVO Banco20:00

No obstante, cabe resaltar que en la práctica algunos bancos operan más allá de la hora de corte anunciada – como evidencian con frecuencia los testimonios de los titulares.

Money transfer, la alternativa a la transferencia bancaria

El llamado money transfer es un método alternativo a la transferencia bancaria internacional para enviar y recibir dinero en todo el mundo. Este servicio no involucra a las entidades de crédito y se dedica de forma exclusiva a la transferencia de dinero, no ofrece funciones adicionales.

Difundidas en la actualidad ampliamente por todo el mundo, las compañías más importantes del sector – como TransferWise y MoneyGram – han desarrollado una red global que permite una reducción drástica de los costes bancarios.

En primer lugar, los servicios de money transfer no utilizan intermediarios: sólo operan en países donde su propia red de cuentas está presente.

Actualmente, se trata de la única alternativa para ahorrar las comisiones de las entidades de crédito.

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